Ensiasunnon ostajan budjetti: kaikki kulut kauppahinnasta muuttoon
Ensiasunnon ostajan budjetti: omarahoitus, varainsiirtovero, Maanmittauslaitoksen maksut, lainan kulut, vastikkeet, muutto ja puskuri. Laske oma budjetti.
Ensiasunnon ostajan budjetti ei ole pelkkä kauppahinta. Kokonaiskustannukset koostuvat monista eristä, jotka voivat yllättää kokemattoman ostajan. Tässä artikkelissa käydään läpi kulut, joihin ensiasuntoa ostaessa kannattaa varautua: osa niistä perustuu lakiin tai viranomaisen hinnastoon, osa on ohjeellisia arvioita, jotka vaihtelevat paljon tilanteen mukaan.
Realistinen budjetti auttaa välttämään taloudellisia vaikeuksia ja tekemään järkeviä päätöksiä. Käydään läpi kustannukset vaihe vaiheelta.
Ensiasunnon kokonaisbudjetin rakenne
Ensiasunnon kokonaiskustannukset voidaan jakaa neljään kategoriaan:
| Kategoria | Sisältää |
|---|---|
| Kauppahinta ja rahoitus | Omarahoitus, varainsiirtovero, rekisteröinti, lainan kulut |
| Kertaluonteiset kulut | Muutto, kalusteet, remontit |
| Kuukausittaiset kulut | Laina, vastike, sähkö, vakuutukset |
| Varautuminen | Puskuri, korkojen nousu, tulevat remontit |
Kauppahinta ja omarahoitus
Ensiasunnon ostajan lainakatto
Lainakatto määrittää, kuinka suuren osan asunnon vakuusarvosta voi rahoittaa lainalla:
| Ostaja | Lainakatto | Omarahoitus tai lisävakuudet |
|---|---|---|
| Ensiasunnon ostaja | 95 % | 5 % |
| Muu ostaja | 95 % | 5 % |
Lainakatto on 95 % kaikille lainanottajille Finanssivalvonnan päätöksellä 29.6.2026 (voimaan 1.7.2026). Lain mukainen perustaso on 90 % (ensiasunnon ostajalla 95 %), mutta käytössä oleva raja on nostettu 95 prosenttiin kaikille. Finanssivalvonta päätti 30.9.2026 jatkaa korotuksen voimassaoloa (Finanssivalvonnan päätös, tarkistettu 3.10.2026). Pankki voi silti edellyttää suurempaa omarahoitusta tai lisävakuuksia.
Finanssivalvonnan mukaan pankki ei lainakaton laskennassa käytännössä ota huomioon valtiontakausta. Tavallisen asuntolainan valtiontakaus on 1.6.2026 alkaen enintään 20 % lainan jäljellä olevasta pääomasta, valtion vastuu on enintään 60 000 € asuntoa kohden ja takausmaksu on 2,5 %. ASP-lainan takaus on maksuton. Lue lisää artikkelista valtiontakaus asuntolainan lisävakuutena.
Omarahoituksen tarve eri hintaisissa asunnoissa
| Asunnon hinta | Omarahoitus 5 % | Omarahoitus 10 % | Omarahoitus 15 % |
|---|---|---|---|
| 150 000 € | 7 500 € | 15 000 € | 22 500 € |
| 200 000 € | 10 000 € | 20 000 € | 30 000 € |
| 250 000 € | 12 500 € | 25 000 € | 37 500 € |
| 300 000 € | 15 000 € | 30 000 € | 45 000 € |
Omarahoituksen lisäksi kaupan kulut, kuten varainsiirtovero, maksetaan yleensä omista varoista, joten säästöjä kannattaa varata enemmän kuin pelkkä omarahoitusosuus.
Käsiraha ostotarjouksen yhteydessä
Ostotarjouksen vakuudeksi maksetaan usein käsiraha. Jos kauppa tehdään, käsiraha luetaan kokonaisuudessaan osaksi kauppahintaa (asuntokauppalaki 3:3). Jos kauppa jää syntymättä tarjouksen tekijän puolella olevasta syystä, tarjouksen tekijä voi menettää enintään 4 % tarjouksen mukaisesta kauppahinnasta, ja sama yläraja koskee myyjän maksettavaa hyvitystä (asuntokauppalaki 3:6). Käsiraha ei siis ole erillinen kulu, mutta se sitoo osan omista varoista jo tarjousvaiheessa.
ASP-säästöt omarahoituksena
ASP-tilillä kerryttämäsi säästöt ovat osa omarahoitusta. Ehdot Valtiokonttorin mukaan:
| ASP-ehto | Selitys |
|---|---|
| Omasäästöosuus vähintään 10 % | Asunnon hankintahinnasta; sisältää korot ja lisäkorot |
| Talletukset | Uusilla tileillä (1.6.2026 alkaen) vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta, 50–1 500 €/kk. Ennen 1.6.2026 avatuilla tileillä siirtymäsäännöt (vanha malli 8 vuosineljännestä) |
| Ikäraja tilin avaamiseen | 18 vuotta, ei yläikärajaa. 15–17-vuotiaat laissa säädetyillä ehdoilla |
| Korot | Talletuskorko 1 %, ensiasunnon oston yhteydessä lisäkorko 2–4 % |
| Korkotuki | 10 vuotta: 70 % koron 3,8 prosenttia ylittävästä osasta |
| Korkotukilainan enimmäismäärä | 230 000 € (kaksi ostajaa 345 000 €) Helsingissä, Espoossa ym.; muualla 160 000 € (kaksi ostajaa 240 000 €) |
ASP-lainan laina-aika on enintään 25 vuotta. Lisää ASP-tilin käytöstä kerrotaan artikkelissa ASP-tili ensiasunnon ostajalle.
Varainsiirtovero (ensiasunnon ostajan vapautus poistui 1.1.2024)
Tärkeä muutos: Ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024. Siirtymätilanteissa ratkaisee lähtökohtaisesti, että sitova kauppakirja on allekirjoitettu viimeistään 31.12.2023 ja vanhat ehdot täyttyvät.
Varainsiirtoveroprosentit (12.10.2023 tai sen jälkeen allekirjoitetut kaupat)
| Asuntotyyppi | Varainsiirtovero |
|---|---|
| Asunto-osake | 1,5 % velattomasta hinnasta (kauppahinta + osakkeisiin kohdistuva yhtiölainaosuus) |
| Kiinteistö (omakotitalo, tontti) | 3 % kauppahinnasta |
Varainsiirtoveron kustannus
| Velaton hinta / kauppahinta | Vero (asunto-osake 1,5 %) | Vero (kiinteistö 3 %) |
|---|---|---|
| 150 000 € | 2 250 € | 4 500 € |
| 200 000 € | 3 000 € | 6 000 € |
| 250 000 € | 3 750 € | 7 500 € |
| 300 000 € | 4 500 € | 9 000 € |
Milloin vero maksetaan?
- Tavallinen asunto-osakekauppa: ilmoitus ja maksu 2 kuukauden kuluessa luovutussopimuksen tekemisestä. Kiinteistönvälittäjän välityksellä tehdyssä kaupassa vero suoritetaan kaupanteon yhteydessä.
- Uudiskohde: ostaja ilmoittaa ja maksaa veron 2 kuukauden kuluessa omistusoikeuden siirtymisestä, myös välittäjää käytettäessä.
- Kiinteistö: varainsiirtovero on maksettava ennen lainhuudon hakemista.
Lisätietoa veron laskemisesta on artikkelissa varainsiirtovero asuntokaupassa.
Maanmittauslaitoksen maksut
Omistuksen rekisteröinnistä ja lainan vakuuden kirjaamisesta peritään Maanmittauslaitoksen maksuja. Hinnat ovat Maanmittauslaitoksen hinnastoista (ei arvonlisäveroa, tarkistettu 3.10.2026):
| Toimenpide | Maksu |
|---|---|
| Asunto-osake: omistuksen rekisteröinti huoneistotietojärjestelmään | 92 € / osakehuoneisto |
| Asunto-osake: panttauksen kirjaaminen tai muuttaminen | 41 € / panttaus |
| Kiinteistö: lainhuuto | 172 € |
| Kiinteistö: kaupanvahvistus | 143 € |
| Kiinteistö: kiinnityksen vahvistaminen | 47 € / kiinnitys (Kiinteistövaihdannan palvelussa 26 €) |
| Kiinteistö: luovutuskirjan laatiminen Kiinteistövaihdannan palvelussa | 236 € (sisältää lainhuudatusmaksun) |
Kun taloyhtiö on siirtänyt osakeluettelon huoneistotietojärjestelmään ja osake luovutetaan sen jälkeen ensimmäisen kerran (huoneistosta on vielä paperinen osakekirja), ostajan on haettava omistuksen rekisteröintiä 2 kuukauden kuluessa luovutussopimuksen tekemisestä. Jos omistusoikeus siirtyy myöhemmin, määräaika lasketaan omistusoikeuden siirtymisestä (laki huoneistotietojärjestelmää koskevan lainsäädännön voimaanpanosta 1329/2018, 7 §). Myöhästyneestä hakemuksesta peritään myöhästymismaksu. Maanmittauslaitoksen mukaan nämä määräajat eivät koske tilanteita, joissa huoneistolla on jo sähköinen omistajamerkintä; omistuksen rekisteröintiä haetaan silloinkin. Maanmittauslaitos ohjeistaa maksamaan varainsiirtoveron ennen kuin omistuksen rekisteröintiä haetaan. Kiinteistön ostajan on haettava lainhuutoa 6 kuukauden kuluessa luovutuskirjan allekirjoittamisesta. Osakehuoneiston panttauksen rekisteröintiä hakee lainanantaja, yleensä pankki. Kuka maksun lopulta maksaa, kannattaa tarkistaa lainatarjouksesta.
Lainan kustannukset
Asuntolainan kustannukset muodostuvat korosta (viitekorko ja marginaali) sekä mahdollisista kuluista ja maksuista.
Lainan kulut kaupanteossa ja laina-aikana
Pankkien palkkiot ja maksut, kuten järjestelypalkkio ja tilinhoitomaksu, ovat pankkikohtaisia. Luotonantaja antaa ennen sopimusta henkilökohtaiset ennakkotiedot ESIS-lomakkeella, ja lomakkeesta näkyvät myös todellinen vuosikorko ja luottokustannusten kokonaismäärä. Korkoa tai maksuja, joista ei ole sovittu luottosopimuksessa, ei saa periä (kuluttajansuojalaki 7 a:15). Kulut kannattaa vertailla tarjouksista todellisen vuosikoron avulla.
Esimerkkilaskelma: 200 000 € laina
Oletetaan 200 000 euron annuiteettilaina, 25 vuoden laina-aika ja 3,35 %:n korko (uusien asuntolainojen keskikorko elokuussa 2026, Suomen Pankki 28.9.2026). Korko oletetaan muuttumattomaksi, eikä pankin maksuja ole mukana:
| Erä | Kuukausierä | Yhteensä 25 vuoden aikana |
|---|---|---|
| Lyhennys + korko | noin 985 € | noin 295 600 € |
| Korot yhteensä | noin 95 600 € |
Jos korko nousisi esimerkiksi 6 prosenttiin, saman lainan kuukausierä olisi noin 1 289 €. Finanssivalvonnan mukaan omaa lainanhoitokykyä arvioivissa laskelmissa kannattaa käyttää matalan korkotason vallitessa vähintään 6 prosentin korkoa.
Taloyhtiön kustannukset
Kerros- tai rivitaloasunnossa taloyhtiön kulut ovat merkittävä osa kuukausibudjettia.
Hoitovastike
| Mitä sisältää | Esimerkkejä |
|---|---|
| Kiinteistön ylläpito | Siivous, huolto, pihanhoito |
| Lämmitys | Usein kaukolämpö |
| Vesi | Usein vastikkeessa tai erillinen vesimaksu |
| Vakuutukset | Kiinteistövakuutus |
| Hallinto | Isännöinti, kirjanpito |
Tilastokeskuksen mukaan hoitovastikkeet olivat vuonna 2025 keskimäärin 5,21 €/m² kuukaudessa kerrostaloyhtiöissä ja 4,12 €/m² rivitaloyhtiöissä (asunto-osakeyhtiöiden talous, julkaistu 16.6.2026). Yhtiökohtaiset erot ovat suuria, joten oman kohteen vastike tarkistetaan myynti-ilmoituksesta ja taloyhtiön talousarviosta. Tilaston aluekohtaiset luvut löytyvät artikkelista hoitovastike keskimäärin.
Rahoitusvastike
Jos taloyhtiöllä on lainaa (yhtiölaina), osakas maksaa yleensä rahoitusvastiketta. Rahoitusvastikkeen suuruus riippuu yhtiölainan määrästä, korosta ja laina-ajasta. Esimerkkilaskelma (oletus: annuiteetti, korko 4 %, laina-aika 25 vuotta):
| Yhtiölaina per m² | Rahoitusvastike (laskennallinen) |
|---|---|
| 100 €/m² | noin 0,53 €/m²/kk |
| 300 €/m² | noin 1,58 €/m²/kk |
| 500 €/m² | noin 2,64 €/m²/kk |
Lyhyempi laina-aika tai korkeampi korko nostaa rahoitusvastiketta. Lue lisää artikkelista rahoitusvastike ja yhtiölainaosuus.
Esimerkki: 50 m² kerrostaloasunto
| Kuluerä | Kuukausikulu |
|---|---|
| Hoitovastike (5,21 €/m², kerrostalojen keskiarvo 2025) | noin 261 € |
| Rahoitusvastike (yhtiölaina 300 €/m², ks. yllä) | noin 79 € |
| Yhteensä | noin 340 € |
Kilpailuta muutto ja muuttosiivous helposti
Kerro muuttopäivä ja sijainti, niin muuttofirmat ja siivousyritykset tekevät tarjoukset.
Pyydä tarjoukset muuttoonEi tiliä, ei sitoumuksia — tarjoukset sähköpostiisi.
Muuttokustannukset
Muutto maksaa, vaikka tekisit paljon itse. Alla olevat hinnat ovat ohjeellisia arvioita ilman viranomaislähdettä. Ne vaihtelevat paikkakunnan, ajankohdan, tavaramäärän ja palvelun sisällön mukaan, joten kannattaa pyytää tarjouksia useammalta palveluntarjoajalta.
Muuttopalvelun käyttö
| Muuton tyyppi | Ohjeellinen arvio |
|---|---|
| Pieni muutto (yksiö, lyhyt matka) | 300–600 € |
| Keskikokoinen muutto (kaksio) | 600–1 200 € |
| Iso muutto (isompi asunto) | 1 200–2 500 € |
| Pitkän matkan muutto | Lisäkulu matkan mukaan |
Itse muuttaminen
| Kuluerä | Ohjeellinen arvio |
|---|---|
| Pakettiauton vuokra | 80–150 €/päivä |
| Muuttolaatikot | 50–150 € |
| Kantoapu (jos tarvitset) | Tuntiveloitus, pyydä tarjous |
Muut muuttoon liittyvät asiat
- Muuttoilmoitus: Digi- ja väestötietoviraston mukaan muuttoilmoitus tehdään aikaisintaan kuukautta ennen muuttopäivää ja viimeistään viikon kuluttua muutosta.
- Muuttosiivous: Muuttosiivous on kotitalousvähennykseen oikeuttavaa kotitaloustyötä, mutta varsinainen muuttopalvelu (pakkaaminen, kantaminen ja kuljetus sekä huonekalujen purku ja kokoaminen) ei ole.
Kalusteet ja sisustus
Ensiasuntoon muuttaessa tarvitaan usein paljon uutta tavaraa. Kalusteiden ja kodinkoneiden hinnat vaihtelevat laatutason mukaan niin paljon, ettei yleispäteviä summia voi antaa. Budjetin voi laatia näin:
- Listaa välttämättömät: sänky ja patja, istuimet, ruokailupaikka ja säilytys ennen muuttoa.
- Tarkista kauppaan sisältyvät: Asunto-osakkeen kaupassa monet kodinkoneet voivat sisältyä kauppaan. Tarkista tämä myynti-ilmoituksesta ja kauppakirjasta.
- Hinnoittele lista: käytä useampaa hintavertailua, ja harkitse myös käytettyjä kalusteita.
- Porrasta hankinnat: Kaikkea ei tarvitse ostaa heti. Kun asunnossa on asunut hetken, tarpeet selkiävät.
Esimerkkibudjetissa alla käytetään oletuksena 5 000 euroa kalusteisiin ja sisustukseen. Oma summa voi olla tätä pienempi tai selvästi suurempi.
Remontti- ja korjauskustannukset
Vanhempi asunto saattaa vaatia remonttia heti muuton yhteydessä. Remonttien hinnat vaihtelevat asunnon koon, kunnon, materiaalien ja työn tekijän mukaan, joten niitä kannattaa arvioida tarjousten perusteella.
Tyypillisiä pintaremontteja
- Maalaus ja tapetointi: usein mahdollista tehdä itse, jolloin kulut ovat lähinnä materiaaleja ja työkaluja.
- Lattioiden uusiminen: materiaalin ja työn osuus kannattaa pyytää eriteltynä.
- Kiintokalusteiden uusiminen: keittiön tai säilytyksen muutokset voivat nostaa budjettia nopeasti.
Suuremmat remontit
Kylpyhuone-, keittiö- ja sähköremontit ovat suuria kustannuseriä, ja asunto-osakeyhtiössä niistä on yleensä ilmoitettava etukäteen kirjallisesti hallitukselle tai isännöitsijälle, koska ne voivat vaikuttaa yhtiön vastuulla oleviin rakenteisiin (asunto-osakeyhtiölaki 5:2). Ennen ostoa kannattaa selvittää myös taloyhtiön tulevat korjaukset, koska ne voivat näkyä vastikkeissa.
Kotitalousvähennys remontissa
Yritykseltä ostetusta kunnossapito- ja perusparannustyöstä voi saada kotitalousvähennystä. Vähennys on 35 % työn arvonlisäverollisesta osuudesta, omavastuu on 150 € henkilöltä verovuodessa ja vähennys on enintään 1 600 € henkilöltä verovuodessa. Palkatun työntekijän palkasta vähennys on 13 % sekä palkkaan liittyvät työnantajan sivukulut. Materiaali-, tarvike-, matka- ja kuljetuskustannukset eivät ole vähennyskelpoista työn osuutta. Osakas ei saa kotitalousvähennystä asunto-osakeyhtiön tilaamasta ja maksamasta työstä.
Eduskunta hyväksyi 15.9.2026 korotuksen, jonka mukaan vähennys olisi vuosina 2026–2027 40 % ja enintään 2 100 € henkilöltä. Muutos tulee sovellettavaksi, kun laki on vahvistettu; ajantasaiset luvut kannattaa tarkistaa Verohallinnosta. Lisää aiheesta artikkelissa kotitalousvähennys remontissa.
Kuukausittaiset asumiskustannukset
Omistusasumisen todelliset kuukausikulut koostuvat monesta erästä.
Kuukausikustannusten erittely (esimerkki 50 m² kerrostaloasunto)
| Kuluerä | Kuukausikulu | Peruste |
|---|---|---|
| Lainanlyhennys + korot | noin 887 € | 180 000 €, 3,35 %, 25 v, annuiteetti |
| Hoitovastike | noin 261 € | 5,21 €/m², Tilastokeskus 2025 |
| Rahoitusvastike | 0–150 € | Riippuu yhtiölainasta |
| Sähkö | Oma arvio | Riippuu sopimuksesta ja kulutuksesta |
| Internet | Oma arvio | Tarkista, sisältyykö taloyhtiön kiinteistöliittymään |
| Kotivakuutus | Oma arvio | Ohjeellinen haarukka alla |
Vertailu vuokra-asumiseen
| Kulutyyppi | Omistusasunto | Vuokra-asunto |
|---|---|---|
| Pääkulut | Laina + vastike | Vuokra |
| Sähkö | Maksettava erikseen | Usein erikseen |
| Vesi | Vastikkeessa tai erillinen vesimaksu | Vuokrassa tai erillinen |
| Oma pääoma | Lyhennykset kerryttävät omaa pääomaa, mutta asunnon arvo voi myös laskea | Ei kerry |
Vakuutukset
Asunnon omistajana tarvitset omat vakuutukset. Vakuutusmaksut ovat ohjeellisia arvioita ilman viranomaislähdettä, ja ne riippuvat vakuutusyhtiöstä, asunnon koosta, sijainnista, omavastuusta ja turvan laajuudesta.
Tavallisia vakuutuksia
| Vakuutus | Tarkoitus | Ohjeellinen arvio |
|---|---|---|
| Kotivakuutus | Irtaimisto, vastuu | 150–400 €/vuosi |
| Lainaturva | Lainanmaksu sairastuessa tai työttömyyden aikana, ehtojen mukaan | 50–200 €/vuosi |
Vakuutuksia kannattaa vertailla ja lukea erityisesti rajoitusehdot ja omavastuut.
Mitä taloyhtiö vakuuttaa?
| Taloyhtiön vakuutus | Kattaa yleensä |
|---|---|
| Kiinteistövakuutus | Rakennus ja yhteiset tilat |
| Ei yleensä kata | Oma irtaimisto, osakkaan tekemät muutokset |
Puskurirahasto ja varautuminen
Kaikkia säästöjä ei kannata käyttää omarahoitukseen ja kaupan kuluihin, koska puskuria tarvitaan yllättäviin menoihin.
Puskurin mitoitus
| Puskurin koko | Selitys |
|---|---|
| 3–6 kuukauden menot | Usein suositeltu nyrkkisääntö |
| Omistusasujalle | Ylempi pää voi olla perusteltu, koska korjaukset ja korkojen nousu jäävät omistajan vastuulle |
Mihin varautua
| Kuluerä | Esimerkkejä |
|---|---|
| Odottamattomat korjaukset | Kodinkoneiden rikkoutuminen |
| Taloyhtiön lisämaksut | Ylimääräiset vastikkeet tai korjausvastikkeet |
| Elämänmuutokset | Työttömyys, sairaus |
| Korkojen nousu | Lainanhoitokulujen kasvu |
Esimerkkibudjetti: 200 000 € ensiasunto
Kootaan yhteen kulut 200 000 euron asunto-osakkeelle, jossa ei ole yhtiölainaa. Lakiin ja hinnastoon perustuvat erät on merkitty, muut ovat oletuksia.
Kertaluonteiset kulut
| Kuluerä | Summa | Peruste |
|---|---|---|
| Kauppahinta | 200 000 € | |
| Omarahoitus (oletus 10 %) | 20 000 € | Oletus |
| Varainsiirtovero (1,5 %) | 3 000 € | Laki |
| Omistuksen rekisteröinti | 92 € | MML:n hinnasto 3.10.2026 |
| Panttauksen kirjaaminen | 41 € | MML:n hinnasto 3.10.2026 |
| Lainan kulut | Tarjouksen mukaan | ESIS-lomake |
| Muuttokustannukset | 800 € | Oletus |
| Kalusteet ja sisustus | 5 000 € | Oletus |
| Pintaremontti | 2 000 € | Oletus |
| Yhteensä omista varoista (ilman lainan kuluja) | noin 30 900 € |
Kuukausittaiset kulut
| Kuluerä | Summa/kk |
|---|---|
| Laina (180 000 €, 3,35 %, 25 v) | noin 887 € |
| Hoitovastike (50 m², 5,21 €/m²) | noin 261 € |
| Sähkö, internet ja kotivakuutus | Oma arvio |
| Yhteensä ilman omia arvioita | noin 1 148 € |
Budjetointityökalu
Käytä tätä listaa oman budjettisi laskemiseen:
Tarkistuslista kuluista
- Omarahoitus (lainakaton mukaan vähintään 5 % tai lisävakuudet)
- Käsiraha tarjousvaiheessa (luetaan kauppahintaan)
- Varainsiirtovero (1,5 % velattomasta hinnasta)
- Maanmittauslaitoksen rekisteröinti- ja panttausmaksut
- Lainan kulut ESIS-lomakkeen mukaan
- Muuttokustannukset
- Kalusteet ja kodinkoneet
- Mahdolliset remontit
- Puskurirahasto (usein 3–6 kk menot)
Kuukausittaiset kulut
- Lainanlyhennys ja korot (laske myös 6 %:n korolla)
- Hoitovastike
- Rahoitusvastike (jos yhtiölainaa)
- Sähkö
- Vesi (jos ei vastikkeessa)
- Internet ja TV
- Kotivakuutus
- Lainaturvavakuutus
Yhteenveto
Ensiasunnon ostajan budjetti koostuu:
| Kategoria | Huomioitavaa |
|---|---|
| Kauppahinta | Omarahoitus vähintään 5 % tai lisävakuudet (lainakatto 95 %) |
| Varainsiirtovero | Asunto-osakkeet: 1,5 % velattomasta hinnasta. Kiinteistöt: 3 % kauppahinnasta. Ensiasunnon ostajan vapaus poistui 1.1.2024. |
| Rekisteröinti | Asunto-osake 92 € ja panttaus 41 €; kiinteistö lainhuuto 172 € (MML, 3.10.2026) |
| Kertaluonteiset | Muutto, kalusteet ja remontit oman tilanteen mukaan |
| Kuukausittaiset | Laina, vastikkeet ja laskut; laske myös korkojen nousun vaikutus |
| Puskuri | Usein suositellaan 3–6 kuukauden menoja |
Realistinen budjetointi auttaa onnistuneessa ensiasunnon ostossa. Pienet erät kasautuvat helposti, joten ne kannattaa kirjata etukäteen.
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko ensiasunto maksaa kokonaisuudessaan?
Kauppahinnan päälle tulee laskea varainsiirtovero (asunto-osake 1,5 % velattomasta hinnasta, kiinteistö 3 % kauppahinnasta), Maanmittauslaitoksen maksut, lainan kulut, muuttokustannukset, kalusteet, mahdolliset remontit ja puskurirahasto. Ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024.
Mikä on ensiasunnon ostajan lainakatto?
Lainakatto on Finanssivalvonnan 29.6.2026 tekemällä päätöksellä 95 % kaikille lainanottajille (voimaan 1.7.2026), ja Finanssivalvonta päätti 30.9.2026 jatkaa korotuksen voimassaoloa. Lain mukainen perustaso on 90 % (ensiasunnon ostajalla 95 %).
Kuinka paljon vastike maksaa kuukaudessa?
Tilastokeskuksen mukaan hoitovastikkeet olivat vuonna 2025 keskimäärin 5,21 €/m² kuukaudessa kerrostaloyhtiöissä ja 4,12 €/m² rivitaloyhtiöissä. 50 neliön kerrostaloasunnossa keskiarvo tarkoittaisi noin 261 € kuukaudessa. Lisäksi voi tulla rahoitusvastiketta yhtiölainasta. Yhtiökohtaiset erot ovat suuria.
Tarvitseeko ensiasunnon ostajan maksaa varainsiirtoveroa?
Kyllä. Ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024. Asunto-osakkeen kaupassa vero on 1,5 % velattomasta hinnasta ja kiinteistökaupassa 3 % kauppahinnasta.
Kuinka paljon puskurirahastoa tarvitsen?
Usein suositellaan 3–6 kuukauden menojen verran. Omistusasujalle puskurin ylempi pää voi olla perusteltu, koska korjaukset ja korkojen nousu jäävät omistajan vastuulle.
Mitä kuluja ei voi tietää etukäteen?
Taloyhtiön lisäremontit, kodinkoneiden rikkoutuminen ja korkojen nousu voivat aiheuttaa yllätyskuluja. Siksi puskurirahasto on tärkeä.
Lähteet
- Finanssivalvonta: makrovakauspäätös 29.6.2026, lainakatto 95 % kaikille lainanottajille
- Finanssivalvonta: makrovakauspäätös 30.9.2026
- Finanssivalvonta: Asuntolainat ja lainakatto
- Valtiokonttori: ASP-säästäminen ja ASP-laina
- Valtiokonttori: Asuntolainan valtiontakaus
- Verohallinto: Varainsiirtovero
- Verohallinto: Kotitalousvähennyksen määrä
- Maanmittauslaitos: Hinnasto, huoneistot
- Maanmittauslaitos: Hinnasto, kiinteistöt
- Maanmittauslaitos: Hinnasto, kiinteistökaupan palvelut
- Finlex: Asuntokauppalaki 843/1994
- Suomen Pankki: Rahalaitosten tase, elokuu 2026 (28.9.2026)
- Tilastokeskus: Asunto-osakeyhtiöiden talous 2025 (16.6.2026)
- Digi- ja väestötietovirasto: Muutto
- Maanmittauslaitos: Hae huoneiston omistuksen rekisteröintiä
- Maanmittauslaitos: Huoneiston omistuksen rekisteröinnin määräajat
- Maanmittauslaitos: Ostajan muistilista
- Finlex: Laki huoneistotietojärjestelmää koskevan lainsäädännön voimaanpanosta 1329/2018
- Finlex: Asunto-osakeyhtiölaki 1599/2009
Artikkeli julkaistu 23.8.2026. Päivitetty viimeksi 3.10.2026.