Asuntolaina määräaikaisessa työssä

Määräaikainen työsuhde herättää usein huolta asuntolainaa haettaessa. Voiko lainaa saada, jos työsopimus päättyy esimerkiksi vuoden kuluttua? Miten pankki arvioi maksukyvyn? Tässä artikkelissa käydään läpi, miten määräaikainen työsuhde vaikuttaa asuntolainan saamiseen ja mitä voit tehdä parantaaksesi mahdollisuuksiasi.

Määräaikainen työsuhde ei automaattisesti estä asuntolainan saamista. Laki ei sulje määräaikaisia työntekijöitä asuntoluottojen ulkopuolelle, vaan luotonantajan on arvioitava jokaisen hakijan luottokelpoisuus tapauskohtaisesti. Ymmärtämällä, mitä arvioinnissa katsotaan, ja valmistautumalla hyvin voit parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi.

Määräaikaisen työsuhteen vaikutus

Pankin näkökulma

Kuluttajansuojalain 7 a luvun 11 §:n mukaan luotonantajan on ennen asuntoluottosopimuksen tekemistä arvioitava huolellisesti kuluttajan luottokelpoisuus. Arviointi tehdään kuluttajan tuloja ja menoja sekä muita taloudellisia olosuhteita koskevien tarpeellisten, riittävien ja oikeasuhteisten tietojen perusteella, ja tietojen paikkansapitävyys on varmistettava. Laki ei määrittele, miten työsuhteen laatu painottuu arvioinnissa, joten käytännöt vaihtelevat luotonantajittain. Maksukyvyn arvioinnissa tulojen jatkuvuus on kuitenkin luonteva lähtökohta:

Vakituinen työsuhde:

• Tulot jatkuvat toistaiseksi
• Irtisanomissuoja tuo turvaa
• Tulojen jatkuvuus on helpompi osoittaa

Määräaikainen työsuhde:

• Tulot päättyvät tietyllä hetkellä
• Epävarmuus jatkumisesta
• Tulojen jatkuvuus on osoitettava muilla tavoin, esimerkiksi työhistorialla

Tämä ei tarkoita, että määräaikaisella työsuhteella ei saisi lainaa. Se tarkoittaa, että tulojen jatkuvuuteen voidaan kiinnittää enemmän huomiota.

Työsopimuslain mukaan työsopimus on voimassa toistaiseksi, jollei sitä ole perustellusta syystä tehty määräaikaiseksi. 1.6.2026 alkaen määräaikaisuus ei kuitenkaan edellytä perusteltua syytä, jos kyse on ensimmäisestä työsuhteesta saman työnantajan kanssa työsopimuksen solmimista edeltäneen viiden vuoden aikana. Tällaisen määräaikaisen työsuhteen enimmäiskesto on yksi vuosi (työsopimuslaki 1:3, L 412/2026). Työsopimuksesta kannattaa siis tarkistaa, millä perusteella ja kuinka pitkäksi ajaksi se on tehty.

Eri määräaikaisuuksien erot

Määräaikaisuudet eroavat toisistaan, ja luotonantaja voi arvioida niitä eri tavoin:

Sijaisuudet julkisella sektorilla:

• Usein jatkuvat sijaisuus toisensa jälkeen
• Peräkkäiset sopimukset samalla työnantajalla voivat osoittaa tulojen jatkuvuutta
• Pitkä yhtäjaksoinen historia on helppo dokumentoida

Projektityö yksityisellä sektorilla:

• Arvioon vaikuttavat alan tilanne ja oma työllistymishistoria
• Pitkä ja katkeamaton projektihistoria on eri asia kuin yksittäinen lyhyt projekti

Kausiluontoinen työ:

• Voi sisältää työttömyysjaksoja
• Vuositulot ja niiden säännöllisyys voivat kuvata maksukykyä paremmin kuin yksittäisen kuukauden tulot

Koeaika vakituisessa työssä:

• Koeajasta voidaan sopia sekä toistaiseksi voimassa olevassa että määräaikaisessa työsuhteessa
• Työsopimuslain mukaan koeaika on enintään kuusi kuukautta, ja määräaikaisessa työsuhteessa se saa olla enintään puolet sopimuksen kestosta. Koeajan kuluessa työsopimus voidaan molemmin puolin purkaa (työsopimuslaki 1:4)
• Luotonantaja voi ottaa koeajan huomioon tulojen jatkuvuutta arvioidessaan

Työllistymishistoria ratkaisee

Yksittäistä työsopimusta enemmän tulojen jatkuvuudesta voi kertoa työhistoria:

• Kuinka pitkään olet ollut työssä yhtäjaksoisesti?
• Onko työttömyysjaksoja ollut ja kuinka pitkiä?
• Onko siirtyminen määräaikaisuudesta toiseen ollut sujuvaa?
• Mikä on alan yleinen työllistymistilanne?

Jos sinulla on pitkä historia jatkuvasta työllistymisestä, vaikka määräaikaisissa suhteissa, se on eri asia kuin tilanne, jossa työhistoria on rikkonainen.

Lainansaannin edellytykset

Perusedellytykset

Määräaikaisessa työsuhteessa olevan luottokelpoisuutta arvioidaan samoilla perusteilla kuin muidenkin:

• Riittävä maksukyky (tulot suhteessa menoihin)
• Riittävät vakuudet lainakaton rajoissa
• Luottotietorekisteritiedot
• Kyky osoittaa taloudenhallintakyky

Lisänäytöt

Määräaikaiselta työntekijältä luotonantaja voi pyytää lisäselvityksiä tulojen jatkuvuudesta:

Työllistymishistoria:

• Todistukset aiemmista työsuhteista
• Yhtenäinen työhistoria osoittaa työllistymiskykyä

Alan tilanne:

• Onko ala kasvava vai supistuva?
• Millainen alan työllisyystilanne on?
• Onko osaajista pulaa?

Työnantajan todistus:

• Mahdollinen lausunto jatkuvuudesta
• Tieto siitä, onko vakinaistaminen mahdollista

Muut tulolähteet:

• Puolison vakituiset tulot
• Sivutulot
• Sijoitustuotot

Käsirahan merkitys

Määräaikaiselle työntekijälle suurempi omarahoitusosuus voi olla erityisen hyödyllinen:

• Pienentää lainan määrää suhteessa tuloihin
• Osoittaa säästämiskykyä ja taloudenhallintaa
• Voi osaltaan tasapainottaa työsuhteen epävarmuutta
• Parantaa neuvotteluasemaa

Lainakatto rajaa lainan enimmäismäärää: Finanssivalvonnan päätöksellä (29.6.2026, voimaan 1.7.2026) asuntolaina voi olla enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta kaikille lainanottajille. Lain mukainen perustaso on 90 % (ensiasunto 95 %), mutta käytössä oleva enimmäisluototussuhde on nostettu 95 prosenttiin. (Finanssivalvonnan päätös, tarkistettu 25.9.2026.)

Vinkkejä lainansaantiin

Valmistautuminen

Ennen lainanhakua kannattaa:

1. Kerätä dokumentaatio:

   • Nykyinen työsopimus
   • Työtodistukset aiemmilta työnantajilta
   • Palkkalaskelmat
   • Verotuspäätökset

2. Rakentaa historiaa:

   • Jos mahdollista, odota kunnes sinulla on pidempi työhistoria
   • Välttää työttömyysjaksoja
   • Osoittaa jatkuva työllistyminen

3. Säästää käsirahaa:

   • Suurempi käsiraha parantaa mahdollisuuksia
   • Osoittaa taloudenhallintakykyä

4. Selvittää alan tilanne:

   • Ole valmis kertomaan alan työllistymistilanteesta
   • Jos ala on kasvussa, kerro siitä

Neuvottelussa

Lainaneuvottelussa kannattaa:

• Esittää tilanne avoimesti ja positiivisesti
• Korostaa jatkuvaa työllistymistä
• Kertoa alan hyvistä näkymistä (jos relevanttia)
• Tuoda esiin muut vahvuudet (käsiraha, puolison tulot, vakuudet)
• Kysyä suoraan, miten pankki suhtautuu määräaikaisuuteen

Kilpailuta laajasti

Laki velvoittaa jokaisen luotonantajan arvioimaan luottokelpoisuuden, mutta arvioinnin painotukset ovat luotonantajan omia:

• Luotonantajat voivat painottaa työsuhteen laatua eri tavoin
• Sama tilanne voi saada eri luotonantajilta erilaisen arvion
• Kilpailuttamalla näet, millaisilla ehdoilla lainaa on tarjolla

Erityistilanteita

Sijaisuudet opetus- ja hoitoalalla

Näillä aloilla sijaisuudet ovat tyypillisiä:

• Peräkkäiset sijaisuudet voivat muodostaa pitkän yhtäjaksoisen työhistorian
• Työtodistukset ja palkkatiedot osoittavat tulojen jatkuvuuden
• Vakinaistuminen voi tapahtua ajan myötä

Esimerkki: sairaanhoitajan kolmen vuoden yhtäjaksoinen työhistoria samassa sairaalassa peräkkäisinä sijaisuuksina kertoo tulojen jatkuvuudesta enemmän kuin yksittäinen kuuden kuukauden projekti.

IT-ala ja konsultit

IT-alalla projektityö on yleistä:

• Konsultit ja projektityöntekijät ovat usein määräaikaisissa suhteissa
• Osaajapula tietyillä osa-alueilla voi parantaa työllistymisnäkymiä
• Tulotaso voi olla korkea
• Myös työnantajan taloudellinen tilanne voi vaikuttaa arvioon

Tutkijat ja akateeminen maailma

Tutkijoilla on usein ketjutettuja määräaikaisuuksia:

• Rahoituskausien mukaiset työsopimukset
• Apurahat voivat olla tulona haastavia
• Työllistyminen voi olla epävarmempaa
• Luotonantajien arviot voivat vaihdella

Kausityö

Kausityöntekijän tilanne:

• Työttömyysjaksot ovat osa normaalia kiertoa
• Vuositulojen keskiarvo on merkittävämpi kuin kuukausitulo
• Luotonantaja voi arvioida maksukykyä varovaisemmin
• Puolison säännölliset tulot voivat vahvistaa yhteistä maksukykyä

Vaihtoehtoiset ratkaisut

Yhteislaina puolison kanssa

Jos puolisolla on vakituinen työsuhde:

• Puolison tulot voivat olla pääasiallinen peruste
• Määräaikaisen puolison tulot ovat lisänä
• Yhteinen maksukyky voi riittää hyvin

Takaaja

Vanhempien tai muun sukulaisen takaus:

• Takaaja tuo lisäturvaa luotonantajalle
• Takaajan taloudellinen tilanne arvioidaan
• Takaaja ottaa merkittävän riskin: Finanssivalvonnan mukaan ulkopuolisen yksityishenkilön asuntolainalle antama takaus on täytetakaus

Lisätietoa on artikkelissa asuntolaina takaajalla.

Lisävakuudet

Jos käsirahaa on vähän:

• Vanhempien omaisuus vakuudeksi
• Muu kiinteistö- tai sijoitusomaisuus
• Voi osaltaan tasapainottaa työsuhteen epävarmuutta

Odottaminen

Joskus toimivin ratkaisu on odottaa:

• Kunnes työsuhde vakinaistetaan
• Kunnes työhistoriaa on enemmän
• Kunnes käsirahaa on säästynyt lisää

Lainan suuruus ja ehdot

Vaikutus lainan määrään

Määräaikaisuus voi vaikuttaa myönnettävän lainan määrään:

• Luotonantaja saattaa arvioida maksukyvyn varovaisemmin
• Myönnettävä laina voi jäädä pienemmäksi kuin haettu
• Omarahoitusosuuden merkitys korostuu

Finanssivalvonnan johtokunta suositteli kesäkuussa 2022 (voimaan 1.1.2023), että asuntolainoja myönnetään pääsääntöisesti lainanhakijoille, joiden kaikkien lainanhoitokulujen arvioidaan pysyvän stressitilanteessa alle 60 prosentissa nettotuloista. Laskennassa takaisinmaksuaika on enintään 25 vuotta ja korko vähintään 6 % (pois lukien pitkäaikaisesti korkosuojatut ja kiinteäkorkoiset luotot). Hallituksen esityksessä HE 190/2025 suositukseen viitataan voimassa olevana. Kuluttajalle Finanssivalvonta toteaa, että omaa lainanhoitokykyä arvioivissa laskelmissa kannattaa käyttää matalan korkotason vallitessa vähintään 6 prosentin korkoa. Stressilaskelmasta kerrotaan lisää artikkelissa asuntolainan stressitesti.

Marginaali

Määräaikaisuus voi vaikuttaa marginaaliin:

• Korkeampi koettu riski voi näkyä marginaalissa
• Kilpailuttamalla voi löytää edullisemmat ehdot
• Vahvat lisänäytöt voivat lieventää vaikutusta

Lyhennysjousto

Määräaikaiselle työntekijälle lyhennysjousto voi olla erityisen hyödyllinen:

• Mahdollisuus lyhennysvapaaseen työttömyyden aikana, jos lainasopimuksessa on siitä sovittu
• Tarkista lyhennysjouston ehdot sopimuksessa
• Voi tuoda turvaa epävarmassa tilanteessa

Mitä jos työsopimus päättyy kesken laina-ajan

Lainan hoito työttömyyden aikana

Jos määräaikaisuus päättyy eikä uutta työtä heti löydy:

• Työttömyysturva voi auttaa tilapäisesti
• Lyhennysjouston käyttö
• Yhteys pankkiin ajoissa

Kuluttajansuojalaissa on lisäksi niin sanottu sosiaalinen suorituseste: luotonantaja ei saa eräännyttää luottoa maksuviivästyksen vuoksi, jos viivästys johtuu sairaudesta, työttömyydestä tai muusta vastaavasta kuluttajasta riippumattomasta seikasta, ellei se ole luotonantajalle ilmeisen kohtuutonta (KSL 7:34, jota sovelletaan asuntoluottoihin 7 a:31:n nojalla). Säännös ei poista velvollisuutta maksaa lainaa, joten maksujärjestelyistä kannattaa sopia luotonantajan kanssa mahdollisimman aikaisin.

Ennakkosuunnittelu

Hyvä suunnittelu auttaa. Finanssivalvonnan mukaan omissa laskelmissa on syytä huomioida myös irtisanomisturva ja esimerkiksi ansiosidonnaisen työttömyyspäivärahan kesto. Määräaikaisessa työsuhteessa sopimuksen päättymispäivä on tiedossa etukäteen, joten tämä kannattaa ottaa laskelmassa huomioon:

• Säilytä puskurirahasto odottamattomia tilanteita varten
• Seuraa alan työmarkkinatilannetta
• Verkostoidu ja päivitä CV säännöllisesti
• Älä ota liian suurta lainaa

Usein kysytyt kysymykset

Voiko määräaikainen työntekijä saada asuntolainaa?

Kyllä voi. Määräaikaisuus ei ole automaattinen este, vaan luotonantaja arvioi luottokelpoisuuden kokonaisuutena. Työllistymishistoria, käsirahan suuruus ja alan tilanne vaikuttavat arvioon.

Kuinka pitkä määräaikaisuuden on hyvä olla?

Yksittäisen sopimuksen pituus ei ole ratkaiseva. Tärkeämpää on työllistymishistoria ja jatkuvuus. Parin kuukauden sijaisuus kertoo vähemmän kuin vuosien jatkuva työllistyminen.

Huomioiko pankki tulevat määräaikaisuudet?

Jos sinulla on jo sovittuna uusi työsopimus nykyisen jälkeen, se on hyvä tuoda esille. Se osoittaa tulojen jatkuvuutta, ja luotonantaja voi ottaa sen huomioon arvioidessaan tuloja.

Kannattaako odottaa vakituista työsuhdetta?

Se riippuu tilanteesta. Jos vakinaistuminen on todennäköistä lähiaikoina, odottaminen voi olla järkevää. Toisaalta, jos olet jo vuosia työllistynyt määräaikaisesti hyvin, odottaminen ei välttämättä muuta tilannetta merkittävästi.

Miten työttömyysjakso vaikuttaa?

Lyhyt työttömyysjakso määräaikaisuuksien välissä ei välttämättä ole ongelma, jos kokonaiskuva osoittaa hyvää työllistymistä. Pitkät tai toistuvat työttömyysjaksot herättävät enemmän huolta.

Voiko koeajalla oleva hakea lainaa?

Voi hakea. Koeajan kuluessa työsopimus voidaan kuitenkin molemmin puolin purkaa, ja koeaika on enintään kuusi kuukautta (työsopimuslaki 1:4). Luotonantaja arvioi tilanteen omien kriteeriensä mukaan, joten koeajan päättymisen odottaminen voi joissakin tilanteissa olla järkevää.

Lähteet

• Finanssivalvonta – Asuntolainat ja lainakatto
• Finanssivalvonta – Suositus asuntolainanhakijoiden lainanhoitorasituksen ylärajaksi (2022)
• Finlex – Kuluttajansuojalaki 38/1978
• Finlex – Työsopimuslaki 55/2001
• Finlex – Laki työsopimuslain muuttamisesta 412/2026