Asuntolainan hakemusasiakirjat – mitä tarvitset

Asuntolainan hakeminen edellyttää useiden asiakirjojen toimittamista pankille. Oikein valmisteltu dokumentaatio sujuvoittaa lainaprosessia, koska pankin ei tarvitse pyytää puuttuvia tietoja erikseen. Tässä artikkelissa käymme läpi tyypillisesti pyydettävät asiakirjat ja annamme käytännön vinkkejä niiden keräämiseen.

Artikkelin asiakirjaluettelot ovat yleisluontoisia. Laissa ei ole yhtä kaikille pankeille yhteistä asiakirjalistaa: luotonantaja määrittelee itse, mitä tietoja se luottokelpoisuuden arviointiin käyttää, ja sen on kerrottava hakijalle, mitä tietoja tämän on toimitettava. Tarkista siis oman pankkisi pyyntö.

Asiakirjojen merkitys lainapäätöksessä

Miksi asiakirjoja tarvitaan?

Kuluttajansuojalain 7 a luvun 11 §:n mukaan luotonantajan on ennen luottosopimuksen tekemistä arvioitava huolellisesti kuluttajan luottokelpoisuus. Arviointi tehdään kuluttajan tuloja ja menoja sekä muita taloudellisia olosuhteita koskevien tarpeellisten, riittävien ja oikeasuhteisten luottotietorekisteri- ja muiden tietojen perusteella, ja tietojen paikkansapitävyys on varmistettava asianmukaisesti.

Saman luvun 10 §:n mukaan luotonantaja määrittelee tiedot, joiden perusteella luottokelpoisuus arvioidaan, sekä arvioinnin menettelytavat. Luvun 12 §:n mukaan luotonantajan on ilmoitettava kuluttajalle, mitä tietoja tämän on toimitettava ja missä määräajassa, ja mainittava, että tietojen toimittamatta jättäminen voi johtaa siihen, että luottoa ei myönnetä. Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan luotonantaja voi tietojen varmistamiseksi tiedustella tulojen lisäksi velkoja ja varallisuutta sekä pyytää esimerkiksi palkka-, eläke- tai verotodistuksen.

Asiakirjojen tarkoitus:

Asiakirjojen vaikutus prosessin nopeuteen

Puutteelliset tai virheelliset asiakirjat voivat hidastaa lainaprosessia, koska pankki joutuu pyytämään lisäselvityksiä.

Prosessin vaiheet:

Kattavat asiakirjat → Sujuva käsittely → Lainapäätös

Puutteelliset asiakirjat → Lisäselvityspyynnöt → Viivästyksiä
                       → Uudet asiakirjat → Uudelleenkäsittely

Käsittelyajat vaihtelevat pankeittain ja tilanteittain. Kun kaikki pyydetyt tiedot toimitetaan kerralla, päätös syntyy yleensä nopeammin kuin silloin, kun asiakirjoja täydennetään useaan kertaan.

Henkilöllisyys- ja perustiedot

Henkilöllisyystodistus

Finanssivalvonnan mukaan finanssipalvelun tarjoajalla on lakisääteinen velvollisuus tunnistaa ja tuntea asiakkaansa, ja pankin on yleensä tunnistettava asiakas ennen asiakassuhteen, kuten luottosuhteen, aloittamista. Yleisesti käytettyjä henkilöllisyyden todentamisasiakirjoja ovat suomalaisen viranomaisen myöntämät:

• henkilökortti
• passi
• ajokortti
• diplomaattipassi.

Henkilöllisyytensä voi todistaa myös ulkomaisen viranomaisen myöntämällä passilla ja matkustusasiakirjana hyväksyttävällä henkilökortilla. Palveluntarjoaja voi kuitenkin omien riskienhallintaperiaatteidensa perusteella päättää, mitä asiakirjoja se hyväksyy. Verkkopalvelussa henkilöllisyyden voi todistaa etänä vahvalla sähköisellä tunnistusvälineellä, kuten verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.

Käytännössä todistuksen kannattaa olla:

• voimassa oleva
• sellainen, jossa kuva on tunnistettavissa
• sellainen, jossa henkilötiedot ovat luettavissa.

Asiakkaan tunteminen ja varojen alkuperä

Tunnistamisen lisäksi pankin on tunnettava asiakkaansa. Finanssivalvonnan mukaan pankki on oikeutettu kysymään tarvittaessa myös tilille tulevien varojen alkuperästä ja käyttötarkoituksesta, ja se voi pyytää esimerkiksi kirjallista selvitystä sekä asiakirjoja, kuten kauppakirjaa tai testamenttia. Rahanpesulain mukaan, jos pankki ei pysty toteuttamaan asiakkaan tuntemiseksi säädettyjä toimia, se ei saa perustaa asiakassuhdetta, suorittaa liiketointa tai ylläpitää liikesuhdetta.

Siksi omarahoitusosuuden alkuperä kannattaa pystyä osoittamaan selkeästi, erityisesti jos varat ovat tulleet perintönä, lahjana tai esimerkiksi aiemman asunnon myynnistä.

Verokortti

Verokortista näkyvät veroprosentti ja tuloraja, jotka perustuvat arvioon kuluvan vuoden tuloista. Pankki voi käyttää sitä yhtenä tulotason tarkistuksena.

Sisältö:

• Henkilötiedot
• Veroprosentti
• Tuloraja

Verokortin voi tulostaa sähköisesti OmaVerosta.

Perhetiedot

Jos lainaa haetaan yhdessä, tarvitaan molempien hakijoiden tiedot.

Yhteishakemuksessa:

• Molempien henkilöllisyystodistukset
• Molempien tulotodistukset
• Molempien velkatiedot
• Avio- tai avoliittotiedot tarvittaessa

Tulotodistukset

Palkansaajan tulotodistukset

Palkansaajan tulojen todentaminen on tyypillisesti suoraviivaista.

Tyypillisesti pyydettävät asiakirjat:

Palkkatodistuksen sisältö

Palkkatodistus on keskeinen asiakirja tulojen todentamisessa. Sen sisällöstä ei ole yhtä vakiomallia, mutta pankki tarvitsee yleensä ainakin seuraavat tiedot.

Palkkatodistuksessa on yleensä:

1. Työntekijän nimi ja henkilötunnus
2. Työnantajan nimi ja Y-tunnus
3. Työsuhteen alkamispäivä
4. Työsuhteen tyyppi (vakituinen/määräaikainen)
5. Bruttopalkka kuukaudessa
6. Mahdolliset lisät ja bonukset
7. Lomarahan määrä
8. Allekirjoitus ja päiväys

Esimerkki palkkatodistuksen tiedoista (kuvitteellinen):

Bruttopalkka: 3 800 €/kk
Lomaraha (esimerkin oletus): 1 900 €/v
Vuositulot: 12 × 3 800 € + 1 900 € = 47 500 €

Yrittäjän tulotodistukset

Yrittäjän tulojen todentaminen on monimutkaisempaa kuin palkansaajan.

Tyypillisesti pyydettävät asiakirjat:

Erityishuomioita:

• Tuloja arvioidaan usein useamman vuoden ajalta
• Yrityksen taloustilanne vaikuttaa arviointiin
• Osinkotulojen ja palkan yhdistelmä huomioidaan
• Uusien yritysten tulokehitystä on vaikeampi arvioida

Muut tulotyypit

Palkkatulojen ja yritystulojen lisäksi pankki voi huomioida myös muita tuloja. Se, missä määrin muut tulot lasketaan maksukykyyn, on pankin oma arvio, joten kysy käytäntö omalta pankiltasi.

Muita mahdollisia tuloja:

Verotuspäätös

Verotuspäätös on tärkeä asiakirja, joka kokoaa vuoden tulotiedot yhteen.

Verotuspäätöksestä selviää:

• Ansiotulot (palkka, eläke)
• Pääomatulot (vuokrat, osingot, myyntivoitot)
• Vähennykset
• Verot ja maksut

Verotuspäätöksen saa OmaVerosta sähköisesti. Pankki voi pyytää yhden tai useamman viimeisimmän vuoden verotuspäätökset.

Varallisuustiedot

Säästöjen todentaminen

Omarahoitusosuuden todentamiseksi pankki tarvitsee tiedot säästöistä.

Tyypillisesti pyydettävät asiakirjat:

• Tiliotteet säästötileiltä
• Sijoitustilien saldotodistukset
• Rahasto-osuuksien arvotodistukset
• ASP-tilin saldotodistus (jos soveltuu)

Mitä pankki arvioi:

Säästöjen kokonaismäärä
+ Sijoitusten arvo
- Varatut kulut (muuttokustannukset, varainsiirtovero)
= Käytettävissä omarahoitukseen

Omarahoituksen tarvetta rajaa lainakatto. Finanssivalvonnan päätöksellä (29.6.2026, voimaan 1.7.2026) asuntolaina voi olla enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta kaikille lainanottajille. Lain mukainen perustaso on 90 % (ensiasunto 95 %), mutta käytössä oleva enimmäisluototussuhde on nostettu 95 prosenttiin. Lainakatto on makrovakausväline, joten se voi muuttua (Finanssivalvonnan päätös, tarkistettu 25.9.2026).

Sijoitusomaisuus

Sijoitukset voivat toimia sekä omarahoituksena että lisävakuutena. Finanssivalvonnan mukaan lainakaton laskennassa hyväksyttäviin vakuuksiin kuuluvat asuntopanttien ja talletusvakuuksien lisäksi muut reaalivakuudet, esimerkiksi osakkeet ja rahasto-osuudet.

Sijoitusomaisuuden dokumentointi:

Finanssivalvonnan mukaan velkoja määrittää vakuusarvon itsenäisesti, eikä vakuusarvo ole sama kuin käypä arvo. Myös esimerkiksi talletusten ja pörssissä listattujen osakkeiden vakuusarvoa laskiessaan pankki vähentää tapauskohtaisen varmuusmarginaalin omaisuuden käyvästä arvosta, joten vakuusarvo jää markkina-arvoa pienemmäksi. Kysy pankiltasi, millä perusteella se arvostaa sijoituksesi.

Kiinteistöomaisuus

Jos hakijalla on muita kiinteistöjä tai asunto-osakkeita, ne voivat toimia lisävakuutena.

Kiinteistöomaisuuden dokumentit:

• Lainhuutotodistus
• Rasitustodistus
• Isännöitsijäntodistus (asunto-osake)
• Arviokirja (tarvittaessa)

ASP-tilin tiedot

Ensiasunnon ostajalle ASP-tilin tiedot ovat erityisen tärkeitä.

ASP-dokumentit:

• ASP-sopimus
• Säästöjen saldotodistus
• Säästöhistoria (kuukausittaiset talletukset; ennen 1.6.2026 avatuilla tileillä myös neljännestalletukset)

ASP-säästöt on usein jo pankin tiedossa, jos ASP-tili on samassa pankissa kuin haettu laina.

Velkatiedot

Olemassa olevat lainat

Pankki tarvitsee tiedot kaikista olemassa olevista veloista.

Velkatiedot:

Luottotietojen ja velkatietojen tarkistus

Pankki tarkistaa hakijan tiedot rekistereistä osana luottokelpoisuuden arviointia.

Tarkistettavat rekisterit:

• Luottotietorekisteri, jota ylläpitää luottotietotoiminnan harjoittaja ja jossa ovat muun muassa maksuhäiriötiedot (luottotietolaki 527/2007). Myös ulosottoasioiden tietoja, kuten estetodistukset, voidaan tallettaa luottotietorekisteriin.
• Positiivinen luottotietorekisteri, jonka rekisterinpitäjä on Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Tietojen luovutus luotonantajille alkoi 1.4.2024 (laki 739/2022). Verohallinnon mukaan rekisterissä ovat muun muassa asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat ja osamaksurahoitukset sekä tulotiedot tulorekisteristä. Rekisterissä ei ole maksuhäiriömerkintöjä, mutta luotonantaja ilmoittaa sinne tiedon, jos maksuerä on viivästynyt yli 60 päivää tai luotto on eräännytetty. Rekisteri ei tee luottopäätöksiä.

Luottotietojen tarkistaminen hakemuksen yhteydessä ei itsessään ole maksuhäiriö: luottotietolain 13 §:ssä luetellut maksuhäiriötiedot koskevat esimerkiksi tuomioistuimen toteamia tai velkojan ilmoittamia maksun laiminlyöntejä, ulosottoa, konkurssia ja velkajärjestelyä, eivät luottohakemuksia. Hakijan kannattaa tarkistaa omat tietonsa ennen hakemusta, jotta mahdolliset virheet voidaan korjata ajoissa.

Velkojen vaikutus maksukykyyn

Finanssivalvonta on suositellut (27.6.2022, voimaan 1.1.2023), että asuntolainoja myönnetään pääsääntöisesti hakijoille, joiden kaikkien lainanhoitokulujen arvioidaan pysyvän enintään 60 prosentissa nettotuloista. Laskennassa käytetään vähintään 6 %:n korkoa ja enintään 25 vuoden laina-aikaa. Pitkäaikaisesti korkosuojattujen ja kiinteäkorkoisten luottojen osalta 6 %:n laskentakorkoa ei käytetä. Suomessa ei ole sitovaa velka-tulosuhteen enimmäismäärää. Pankit tekevät lisäksi oman kokonaisarvionsa, joten seuraava laskelma on vain havainnollistus.

Esimerkkilaskelma (oletukset: nettotulot 3 200 €/kk, muiden velkojen erät pysyvät ennallaan):

Nettotulot: 3 200 €/kk
60 % nettotuloista: 1 920 €/kk

Olemassa olevat velat:
- Opintolaina: 200 €/kk
- Autolaina: 350 €/kk
- Yhteensä: 550 €/kk

Jää asuntolainan erään (6 %, 25 v): 1 920 − 550 = 1 370 €/kk
Annuiteettierä 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla:
noin 644 € / 100 000 € lainaa
Laina, jonka erä mahtuu rajaan: noin 212 600 €

Esimerkistä näkee, miksi pankki tarvitsee tiedot kaikista veloista: jokainen olemassa oleva kuukausierä pienentää asuntolainan erälle jäävää tilaa.

Kohteen asiakirjat

Asunto-osakkeen asiakirjat

Kerrostalo- tai rivitaloasunnon (asunto-osakeyhtiö) ostossa pankki pyytää tyypillisesti seuraavat asiakirjat.

Tyypillisesti pyydettävät asiakirjat:

Isännöitsijäntodistuksen sisältö

Isännöitsijäntodistus on asunto-osakkeen keskeinen asiakirja.

Todistuksesta selviää esimerkiksi:

1. Yhtiön perustiedot

   • Yhtiön nimi ja Y-tunnus
   • Kiinteistön tiedot
   • Rakennusvuosi ja rakennustapa

2. Asunnon tiedot

   • Huoneiston numero ja pinta-ala
   • Osakkeiden numerot
   • Huonetyypit (keittiö, makuuhuoneet jne.)

3. Taloudelliset tiedot

   • Yhtiövastike
   • Rahoitusvastike (lainaosuus)
   • Yhtiölainan määrä
   • Tulevat remontit ja niiden kustannusarviot

Osakkeiden omistus-, panttaus- ja rajoitustiedot näkyvät sähköisesti rekisteröidyissä osakkeissa Maanmittauslaitoksen huoneistotietojärjestelmästä. Maanmittauslaitoksen mukaan myyjän kannattaa esittää ostajalle osakehuoneistotuloste ja ote osakeluettelosta, joista nämä tiedot ilmenevät.

Kiinteistön asiakirjat

Omakotitalon tai tontin ostossa tarvitaan erilaisia asiakirjoja.

Kiinteistön asiakirjat:

Maanmittauslaitoksen otteet maksavat Asiointipalvelusta tilattuina 16 euroa (tilanne 1.10.2026). Oman kiinteistön tiedot näkee Asiointipalvelussa maksutta.

Lainhuuto- ja rasitustodistus

Lainhuutotodistus sisältää muun muassa:

• Kiinteistötunnus
• Omistajan tiedot
• Lainhuudon myöntämispäivä
• Saantoperuste (kauppa, perintö tms.)

Rasitustodistuksesta näkyvät Maanmittauslaitoksen mukaan:

• Kiinnitykset (panttikirjat)
• Erityiset oikeudet, kuten vuokra-, hallinta-, eläke- ja käyttöoikeudet
• Hallinnanjakosopimukset
• Ulosmittausmerkinnät

Rasitteet, kuten tieoikeudet, näkyvät kiinteistörekisteriotteella.

Energiatodistus

Energiatodistuslain (50/2013) 6 §:n mukaan rakennusta tai huoneistoa myytäessä esittelytilanteessa on oltava nähtävillä voimassa oleva energiatodistus, ja todistus annetaan ostajalle alkuperäisenä tai jäljennöksenä. Laissa on poikkeuksia, esimerkiksi purettavaksi myytävä rakennus.

Energiatodistuksen sisältö:

• Rakennuksen energialuokka
• Laskennallinen energiankulutus
• Vertailu vastaaviin rakennuksiin
• Parannussuositukset

Energiatodistus on lain 8 §:n mukaan voimassa, kunnes se korvataan uudella, kuitenkin enintään kymmenen vuotta laatimisesta.

Kauppakirja ja muut sopimusasiakirjat

Kauppakirjaluonnos

Lainapäätöstä varten pankki tarvitsee tiedot kaupasta.

Kauppakirjasta selviää:

• Myyjän ja ostajan tiedot
• Kohteen tiedot
• Kauppahinta
• Maksuehdot
• Omistuksen siirtymishetki
• Muut kaupan ehdot

Varausmaksu ja -sopimus

Jos asunnosta on maksettu varausmaksu, tarvitaan varaussopimus.

Varaussopimuksesta selviää:

• Varausmaksun määrä
• Varauksen voimassaolo
• Ehdot varauksen raukeamiselle

Tarjous ja vastaus

Joissakin tapauksissa pankki voi käsitellä laina-asiaa jo tarjousvaiheessa.

Tarjousasiakirjat:

• Ostotarjous
• Myyjän vastaus
• Mahdolliset vastatarjoukset

Lisävakuuksien asiakirjat

Takaajan asiakirjat

Jos lainaan tarvitaan takaaja, myös takaajan tiedot toimitetaan.

Takaajan asiakirjat:

• Henkilöllisyystodistus
• Tulotodistukset (palkkatodistus, verotuspäätös)
• Varallisuustiedot
• Velkatiedot
• Suostumus takaukseen

Takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta annetun lain (361/1999) 12 §:n mukaan luotonantajan on ennen takauksen antamista selvitettävä yksityistakaajalle muun muassa takauksen piiriin kuuluvat velat ja edellytykset, joilla suoritusta voidaan vaatia takaajalta. Jos selvitys annetaan kirjallisena, se on annettava viimeistään takauksen antamista edeltävänä päivänä. Luotonantajan on myös ilmoitettava takaajalle velallisen sitoumuksista ja muista maksukykyyn liittyvistä seikoista, joilla voidaan olettaa olevan merkitystä takaajalle.

Lisäkiinteistön asiakirjat

Jos lisävakuutena käytetään toista kiinteistöä tai asunto-osaketta, tarvitaan sen asiakirjat.

Lisävakuuskohteen asiakirjat:

• Lainhuutotodistus
• Rasitustodistus
• Isännöitsijäntodistus (asunto-osake)
• Arviokirja (tarvittaessa)
• Omistajan suostumus vakuuskäyttöön

Arvopaperivakuuden asiakirjat

Arvopapereita vakuutena käytettäessä tarvitaan omistuksen todentaminen.

Arvopapereiden dokumentointi:

• Salkkuraportti
• Arvopaperien tunnistetiedot
• Arvonmääritys
• Panttaussopimus

Erityistilanteiden asiakirjat

Yrittäjän lisäasiakirjat

Yrittäjältä voidaan pyytää laajempia selvityksiä.

Lisäasiakirjoja:

• Liiketoimintasuunnitelma (uusi yritys)
• Tilintarkastuskertomus
• Toimialakohtaiset luvat
• Sopimuskannan tiedot

Ulkomaalaisen lisäasiakirjat

Ulkomaalaiselta voidaan pyytää lisäselvityksiä.

Lisäasiakirjoja:

• Oleskelulupa tai rekisteröintitodistus
• Suomalainen henkilötunnus, jos sellainen on
• Ulkomaiset tulotodistukset (tarvittaessa käännettynä)
• Ulkomaiset luottotiedot (jos pyydetään)
• Työsopimus kielellä, jonka pankki hyväksyy

Perinnön tai lahjan asiakirjat

Jos omarahoitus tulee perinnöstä tai lahjasta, tarvitaan todentavat asiakirjat. Finanssivalvonnan mukaan pankki voi pyytää varojen alkuperästä esimerkiksi testamentin tai kauppakirjan.

Perintö/lahja-asiakirjat:

• Perukirja
• Testamentti (jos on)
• Lahjakirja
• Verotuspäätös (perintö- tai lahjavero)
• Tilisiirrot

Käytännön tarkistuslista

Ennen hakemusta

Alla oleva lista on yleisluontoinen muistilista. Tarkista oman pankkisi pyyntö, sillä luotonantaja ilmoittaa itse, mitä tietoja se tarvitsee.

Henkilötiedot:

• Voimassa oleva henkilöllisyystodistus
• Verokortti tai verotuspäätös
• Osoitetiedot ajan tasalla

Tulot (palkansaaja):

• Tuore palkkatodistus
• Viimeisimmät palkkalaskelmat
• Työsopimus
• Viimeisin verotuspäätös

Tulot (yrittäjä):

• Verotuspäätökset (useampi vuosi)
• Tilinpäätökset (useampi vuosi)
• Kaupparekisteriote
• Tiliotteet

Varallisuus:

• Tiliotteet kaikilta tileiltä
• Sijoitusten saldotodistukset
• ASP-tilin tiedot (jos soveltuu)
• Kiinteistöjen dokumentit (jos on)
• Selvitys omarahoituksen alkuperästä (esim. perukirja, lahjakirja, kauppakirja)

Velat:

• Lista kaikista veloista
• Lainojen saldot ja erät
• Luottokorttien tiedot

Kohde (asunto-osake):

• Myyntiesite
• Isännöitsijäntodistus
• Yhtiöjärjestys
• Energiatodistus
• Pohjapiirros

Kohde (kiinteistö):

• Lainhuutotodistus
• Rasitustodistus
• Kiinteistörekisteriote
• Rakennuslupa-asiakirjat
• Kuntotarkastusraportti
• Energiatodistus

Asiakirjojen toimittaminen

Toimitustavat:

Vinkkejä:

1. Skannaa tai valokuvaa selkeästi
2. Nimeä tiedostot kuvaavasti
3. Toimita kaikki kerralla, jos mahdollista
4. Säilytä kopiot itsellesi

Henkilö- ja taloustiedot ovat arkaluonteisia. Lähetä asiakirjat pankin omassa verkkopalvelussa tai muussa pankin osoittamassa suojatussa kanavassa, äläkä lähetä henkilötunnuksia tai tiliotteita salaamattomalla sähköpostilla.

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka tuore palkkatodistuksen tulee olla?

Laissa ei ole säädetty palkkatodistukselle tiettyä enimmäisikää, vaan pankki arvioi, ovatko tiedot riittävän ajantasaisia. Kannattaa pyytää työnantajalta tuore todistus juuri ennen hakemuksen jättämistä ja tarkistaa pankin oma vaatimus.

Tarvitaanko alkuperäiset asiakirjat vai riittävätkö kopiot?

Useimmissa tapauksissa sähköiset kopiot (skannatut tai valokuvatut) riittävät. Sähköisesti rekisteröidyissä asunto-osakkeissa panttaus merkitään Maanmittauslaitoksen huoneistotietojärjestelmään, eikä paperista osakekirjaa käytetä. Jos huoneistolla on vielä paperinen osakekirja, se luovutetaan kaupassa ostajalle siirtomerkinnällä varustettuna.

Mistä saan isännöitsijäntodistuksen?

Isännöitsijäntodistuksen saa taloyhtiön isännöitsijältä. Todistus on usein maksullinen. Myyjä hankkii todistuksen yleensä myyntiä varten, ja ostaja voi pyytää kopiota.

Kuinka monen vuoden verotuspäätökset tarvitaan?

Palkansaajalta riittää usein viimeisin verotuspäätös. Yrittäjältä pyydetään yleensä useamman vuoden verotuspäätökset, jotta tulojen kehitys voidaan arvioida.

Tarvitaanko puolison tiedot, vaikka hän ei olisi lainanhakija?

Jos laina haetaan yksin, puolison tietoja ei yleensä tarvita. Jos asunto ostetaan yhdessä tai puoliso tulee takaajaksi, myös hänen tietonsa tarvitaan. Joissakin tapauksissa pankki voi kysyä puolison taloustietoja kokonaisarvion tekemiseksi.

Voiko lainahakemuksen jättää ennen kuin kohde on tiedossa?

Kyllä voi. Tällöin haetaan alustavaa lainapäätöstä tai lainalupausta. Kohteen asiakirjat toimitetaan myöhemmin, kun asunto on löytynyt.

Mitä jos en saa kaikkia asiakirjoja ajoissa?

Ota yhteyttä pankkiin ja kerro tilanteesta. Luotonantajan on ilmoitettava, missä määräajassa tiedot on toimitettava, ja tietojen puuttuminen voi johtaa siihen, ettei luottoa myönnetä. Selvitä, mitkä asiakirjat ovat päätöksen kannalta välttämättömiä ja mitkä voidaan toimittaa myöhemmin.

Kuinka kauan asiakirjat ovat voimassa?

Asiakirjoilla ei yleensä ole yhteistä voimassaoloaikaa. Pankki arvioi, ovatko tiedot riittävän tuoreita, ja voi pyytää päivitetyt todistukset ennen allekirjoitusta. Energiatodistus on poikkeus: se on voimassa enintään kymmenen vuotta laatimisesta.

Lähteet

• Finlex – Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 a luku
• Finlex – Luottotietolaki 527/2007
• Finlex – Energiatodistuslaki 50/2013
• Finlex – Laki positiivisesta luottotietorekisteristä 739/2022
• Finlex – Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta 361/1999
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Luottosopimuksen tekeminen
• Finanssivalvonta – Asiakkaan tunnistaminen ja tunteminen
• Finanssivalvonta – Asuntolainat ja lainakatto
• Finanssivalvonta – Takaus ja panttaus
• Finanssivalvonta – Suositus asuntolainanhakijoiden lainanhoitorasituksen ylärajaksi (27.6.2022)
• Verohallinto – Positiivinen luottotietorekisteri: tietosi rekisterissä
• Maanmittauslaitos – Myyjän muistilista
• Maanmittauslaitos – Kiinteistöjen otteet ja todistukset