Pitkän asuntolaina-ajan riskit ja varautuminen
Pitkän asuntolaina-ajan riskit: koronnousu, kokonaiskorot, negatiivinen oma pääoma ja eläkeikä lasketuin esimerkein sekä keinot varautua 30–40 vuoden lainaan.
Pitkät asuntolainat ovat yleistyneet Suomessa, ja 1.6.2026 alkaen laki sallii jopa 40 vuoden takaisinmaksuajan. Pitkä laina-aika pienentää kuukausierää ja voi siten mahdollistaa suuremman lainasumman. Mutta mitä riskejä pitkään laina-aikaan liittyy? Tässä artikkelissa käymme läpi pitkän laina-ajan keskeisimmät riskit, niiden vaikutukset ja keinot varautua niihin.
Pitkän laina-ajan yleistyminen Suomessa
Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien asuntolainojen takaisinmaksuajat ovat pidentyneet:
| Ajankohta | Havainto (Suomen Pankki) |
|---|---|
| Tammikuu 2023 | Yli 30-vuotisten lainojen osuus uusista omistusasuntolainanostoista oli suurimmillaan, 16 % |
| Helmikuu 2026 | Uusien omistusasuntolainanostojen keskimääräinen takaisinmaksuaika 23 vuotta 4 kuukautta; yli 30-vuotisia 4 % |
| Toukokuu 2026 | Keskimääräinen takaisinmaksuaika 23 vuotta 10 kuukautta; yli 30-vuotisia 6 % |
| Heinäkuu 2026 | Keskimääräinen takaisinmaksuaika 25 vuotta 3 kuukautta; yli 30-vuotisia yli 16 % |
Lähteet: Suomen Pankin tilastotiedotteet 27.3.2026 (helmikuun 2026 tiedot) ja 28.8.2026 (heinäkuun 2026 tiedot). Suomen Pankin mukaan muutos näkyi kesä- ja heinäkuun 2026 luvuissa sen jälkeen, kun asuntolainojen enimmäistakaisinmaksuaikaa pidennettiin kesäkuun 2026 alussa 30 vuodesta 40 vuoteen.
Kuluttajansuojalain mukaan asuntoluoton takaisinmaksuaika saa luoton myöntöhetkellä olla enintään 40 vuotta nostamispäivästä (7 a luku 14 a §, laki 354/2026, voimaan 1.6.2026). Luotonantaja saa poiketa rajasta 10 prosentin osuudessa kunkin vuosineljänneksen asuntoluottojen luotonannosta. Valtion takaamissa lainoissa ja ASP-lainoissa enimmäisaika on 25 vuotta (Valtiokonttori).
Finanssivalvonta on suositellut pankeille (27.6.2022, voimaan 1.1.2023), että asuntolainoja myönnetään pääsääntöisesti hakijoille, joiden kaikkien lainanhoitokulujen arvioidaan pysyvän stressitilanteessa alle 60 prosentissa nettotuloista; laskennassa käytetään enintään 25 vuoden takaisinmaksuaikaa ja vähintään 6 %:n korkoa, lukuun ottamatta pitkäaikaisesti korkosuojattuja ja kiinteäkorkoisia luottoja. Suositus ei siis kiellä pidempiä lainoja, mutta maksukyky lasketaan stressitilanteessa 25 vuoden ajalla.
Miksi pitkä laina-aika on houkutteleva?
Pitkän laina-ajan houkutus perustuu yksinkertaiseen matematiikkaan:
Esimerkki: 250 000 € annuiteettilaina, 4 % korko koko laina-ajan
| Laina-aika | Kuukausierä | Ero lyhimpään |
|---|---|---|
| 15 vuotta | 1 849 € | - |
| 20 vuotta | 1 515 € | −334 € |
| 25 vuotta | 1 320 € | −530 € |
| 30 vuotta | 1 194 € | −656 € |
| 35 vuotta | 1 107 € | −742 € |
| 40 vuotta | 1 045 € | −804 € |
Ero 15 ja 35 vuoden laina-ajan välillä on noin 740 euroa kuukaudessa. Tämä voi ratkaista sen, saako lainaa ylipäätään vai ei, tai onko varaa riittävän suureen asuntoon. Samalla näkyy, että 30 vuoden jälkeen jokainen lisävuosi pienentää kuukausierää enää vähän.
Riski 1: Korot nousevat – kuukausierä paisuu
Miksi tämä on ongelma juuri pitkässä lainassa?
Pitkän laina-ajan lainoissa pääomaa lyhennetään hitaammin, joten jäljellä oleva lainapääoma pysyy korkeana pidempään. Kun korot nousevat, vaikutus kuukausierään on sitä suurempi, mitä enemmän lainaa on jäljellä.
Konkreettinen esimerkki
Tilanne: 250 000 € annuiteettilaina, vaihtuva korko, alkukorko 4 %. Taulukko näyttää, paljonko kuukausierä nousisi, jos korko nousisi 7 prosenttiin kyseisenä vuonna ja pysyisi siinä loppuajan.
30 vuoden laina-aika:
| Vuosia maksettu | Jäljellä oleva laina | 4 % kuukausierä | 7 % kuukausierä | Ero |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 250 000 € | 1 194 € | 1 663 € | +470 € |
| 5 | 226 100 € | 1 194 € | 1 598 € | +405 € |
| 10 | 197 000 € | 1 194 € | 1 527 € | +333 € |
| 15 | 161 400 € | 1 194 € | 1 450 € | +257 € |
15 vuoden laina-aika (vertailu):
| Vuosia maksettu | Jäljellä oleva laina | 4 % kuukausierä | 7 % kuukausierä | Ero |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 250 000 € | 1 849 € | 2 247 € | +398 € |
| 5 | 182 600 € | 1 849 € | 2 121 € | +271 € |
| 10 | 100 400 € | 1 849 € | 1 988 € | +139 € |
Johtopäätös: Pitkän laina-ajan lainassa korkoriski pysyy suurena pidempään, koska pääoma ei lyhene yhtä nopeasti. Kymmenen vuoden kohdalla 30 vuoden lainan erä nousisi koronnousussa yli kaksi kertaa niin paljon kuin 15 vuoden lainan erä.
Historiallinen näkökulma
Korot ovat vaihdelleet euroaikana merkittävästi. 12 kuukauden euriborin kuukausikeskiarvojen vaihteluväli (EKP:n tilastot, haettu 2.10.2026):
| Ajanjakso | 12 kk euribor, kuukausikeskiarvojen vaihteluväli |
|---|---|
| 2000–2007 | 2,01–5,25 % |
| 2008–2009 | 1,23–5,39 % |
| 2010–2021 | −0,50–2,18 % |
| 2022–2024 | −0,48–4,16 % |
| 1/2025–9/2026 | 2,08–3,25 % |
Esimerkiksi maaliskuusta 2022 maaliskuuhun 2023 12 kuukauden euriborin kuukausikeskiarvo nousi −0,24 prosentista 3,65 prosenttiin.
Opetus: Korot voivat nousta nopeasti ja merkittävästi. Pitkän laina-ajan ottanut ehtii todennäköisesti kokea useita korkosyklejä.
Riski 2: Kokonaiskorkokulut paisuvat
Matematiikka paljastaa totuuden
Pitkä laina-aika tarkoittaa, että maksat korkoa pidempään ja suuremmalle pääomalle.
Esimerkki: 250 000 € annuiteettilaina, 4 % korko koko laina-ajan
| Laina-aika | Kokonaiskorot | Kokonaismaksu | Korot vs. laina |
|---|---|---|---|
| 15 vuotta | 82 860 € | 332 860 € | 33 % |
| 20 vuotta | 113 590 € | 363 590 € | 45 % |
| 25 vuotta | 145 880 € | 395 880 € | 58 % |
| 30 vuotta | 179 670 € | 429 670 € | 72 % |
| 35 vuotta | 214 910 € | 464 910 € | 86 % |
| 40 vuotta | 251 530 € | 501 530 € | 101 % |
Huomionarvoista: 40 vuoden lainassa korkoja maksetaan tämän esimerkin oletuksilla enemmän kuin itse lainapääoma.
Ero rahassa
Valinta 20 ja 30 vuoden laina-ajan välillä:
- Kokonaiskorkojen ero: 179 670 € − 113 590 € = 66 080 €
- Kuukausierän ero: 1 515 € − 1 194 € = 321 €
Maksaisitko mieluummin 321 euroa enemmän kuukaudessa 20 vuotta vai noin 66 000 euroa enemmän korkoja yhteensä?
Riski 3: Ylivelkaantuminen ja "asuntovankeus"
Mitä ylivelkaantuminen tarkoittaa?
Ylivelkaantuminen tarkoittaa tilannetta, jossa velat ovat niin suuret suhteessa tuloihin ja varallisuuteen, että niiden hoitaminen on vaikeaa tai mahdotonta.
Pitkä laina-aika voi lisätä ylivelkaantumisen riskiä, koska:
- Pienempi kuukausierä houkuttelee ottamaan suuremman lainan
- Pääoma lyhenee hitaasti – oma pääoma kasvaa hitaasti
- Muutokset elämäntilanteessa voivat ajaa umpikujaan
"Asuntovankeus" eli negatiivinen oma pääoma
Jos asunnon arvo laskee ja lainaa on paljon jäljellä, voi syntyä tilanne, jossa asuntoa ei voi myydä ilman tappiota.
Esimerkki (annuiteettilaina, 4 % korko, asunnon arvo laskee 250 000 eurosta 10 %):
| Mittari | 5 vuoden kuluttua (30 v laina) | 5 vuoden kuluttua (15 v laina) |
|---|---|---|
| Alkuperäinen laina | 250 000 € | 250 000 € |
| Jäljellä oleva laina | 226 100 € | 182 600 € |
| Asunnon arvo (laski 10 %) | 225 000 € | 225 000 € |
| Oma pääoma | −1 100 € | +42 400 € |
30 vuoden lainassa olet 5 vuoden jälkeen tässä esimerkissä "veden alla" – asunnon myyntihinta ei riittäisi lainan maksuun, eikä myyntikuluja ole vielä huomioitu. 15 vuoden lainassa omaa pääomaa on kertynyt huomattavasti.
Asunnon arvon lasku ei sellaisenaan johda vaatimuksiin pankin suunnasta: Finanssivalvonnan mukaan pankki ei voi vaatia yksityisasiakkaalta lisävakuuksia vakuuden arvon normaalin alenemisen vuoksi. Ongelma konkretisoituu, jos asunto on myytävä esimerkiksi muuton tai eron vuoksi.
Finanssivalvonnan linjaukset
Finanssivalvonnan keskeiset asuntolainoja koskevat linjaukset ovat:
- Lainakatto: 95 % kaikille lainanottajille Finanssivalvonnan päätöksellä (29.6.2026, voimaan 1.7.2026; tarkistettu 25.9.2026). Lainakatto lasketaan vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä.
- Lainanhoitorasitus: suositus, jonka mukaan asuntolainoja myönnetään pääsääntöisesti hakijoille, joiden kaikkien lainanhoitokulujen arvioidaan pysyvän stressitilanteessa alle 60 prosentissa nettotuloista (laskennassa takaisinmaksuaika enintään 25 vuotta ja korko vähintään 6 %, lukuun ottamatta pitkäaikaisesti korkosuojattuja ja kiinteäkorkoisia luottoja; suositus 27.6.2022, voimaan 1.1.2023).
- Kuluttajan omat laskelmat: Finanssivalvonnan mukaan omaa lainanhoitokykyä arvioivissa laskelmissa kannattaa käyttää matalan korkotason vallitessa vähintään 6 prosentin korkoa.
Suomessa ei ole sitovaa velan ja tulojen enimmäissuhdetta.
Riski 4: Elämäntilanteiden muutokset
Pitkässä lainassa on enemmän aikaa muutoksille
30–40 vuoden aikana tapahtuu paljon:
| Elämänmuutos | Vaikutus | Riski pitkässä lainassa |
|---|---|---|
| Työttömyys | Tulot laskevat | Paljon lainaa jäljellä |
| Avioero | Asunto myydään/jaetaan | Vähän omaa pääomaa |
| Sairastuminen | Tulot laskevat | Pitkä aika eläkeikään |
| Perheen kasvu | Menot kasvavat | Joustovara vähissä |
| Muutto työn perässä | Asunto myytävä | Negatiivinen pääoma |
| Eläköityminen | Tulot laskevat | Lainaa vielä jäljellä |
Esimerkki: Avioero 10 vuoden jälkeen
Tilanne: Pariskunta otti 300 000 euron annuiteettilainan 4 prosentin korolla. 10 vuoden jälkeen he eroavat, ja asunnon arvo on 320 000 euroa.
| Mittari | 30 vuoden laina | 20 vuoden laina (vertailu) |
|---|---|---|
| Alkuperäinen laina | 300 000 € | 300 000 € |
| Jäljellä 10 v jälkeen | 236 400 € | 179 600 € |
| Asunnon arvo | 320 000 € | 320 000 € |
| Jaettava oma pääoma | 83 600 € | 140 400 € |
Lyhyemmällä laina-ajalla kumpikin osapuoli saisi tasan jaettuna noin 28 400 euroa enemmän. Toisaalta 20 vuoden lainan kuukausierät olisivat olleet koko ajan suuremmat.
Riski 5: Inflaatio ja asunnon arvonmuutos
Inflaatio syö ostovoimaa
Inflaatio vaikuttaa sekä positiivisesti että negatiivisesti:
Positiivinen vaikutus:
- Lainan reaaliarvon pieneneminen
- Tulojen kasvu (usein)
- Asunnon arvonnousu (usein)
Negatiivinen vaikutus:
- Korkojen nousu (keskuspankki voi nostaa ohjauskorkoja inflaation hillitsemiseksi)
- Muiden menojen kasvu
- Ostovoiman heikkeneminen
Asunnon arvonmuutos
Asuntojen hinnat voivat sekä nousta että laskea. Pitkän laina-ajan riski on, että hintakehitys voi olla epäsuotuisaa vuosikymmenten aikana.
Esimerkkejä: vanhojen osakeasuntojen keskimääräinen neliöhinta (Tilastokeskus):
| Alue | 2022 | 2025 | Muutos 2022–2025 |
|---|---|---|---|
| Koko maa | 2 848 €/m² | 2 594 €/m² | −8,9 % |
| Pääkaupunkiseutu | 4 843 €/m² | 4 270 €/m² | −11,8 % |
| Helsinki | 5 690 €/m² | 4 983 €/m² | −12,4 % |
| Tampere | 3 240 €/m² | 2 979 €/m² | −8,1 % |
| Koko maa ilman pääkaupunkiseutua | 1 975 €/m² | 1 860 €/m² | −5,8 % |
Luvut ovat keskimääräisiä neliöhintoja kaikista talotyypeistä, joten niihin vaikuttaa myös myytyjen asuntojen rakenne.
Johtopäätös: Pitkän laina-ajan aikana asunnon arvo voi vaihdella merkittävästi, mikä vaikuttaa liikkumavapauteen.
Riski 6: Eläkeikä ja lainan maksamattomuus
Laina vielä maksamatta eläkkeellä
Jos otat 35 vuoden lainan 40-vuotiaana, olet 75-vuotias, kun laina on maksettu. Tämä voi olla ongelmallista useista syistä:
- Eläketulot ovat usein pienemmät kuin palkkatulot
- Pankit arvioivat maksukykyä koko laina-ajalle – lainanottajan ikä voi vaikuttaa siihen, millaisen laina-ajan pankki hyväksyy
- Terveys voi heikentyä – maksukyky voi laskea
Laskuesimerkki
Tilanne: 45-vuotias ottaa 200 000 euron annuiteettilainan, korko 4 % koko ajan
| Laina-aika | Lainan päättymisikä | Kuukausierä | Tilanne 65-vuotiaana |
|---|---|---|---|
| 15 vuotta | 60 vuotta | 1 479 € | Laina maksettu |
| 20 vuotta | 65 vuotta | 1 212 € | Laina maksettu |
| 25 vuotta | 70 vuotta | 1 056 € | noin 57 300 € jäljellä |
| 30 vuotta | 75 vuotta | 955 € | noin 94 300 € jäljellä |
Riskien hallintakeinot
1. Korkosuojaus
Korkosuojaus on yksi keino hallita korkoriskiä pitkässä lainassa.
| Suojaustyyppi | Kuvaus | Sopii kun |
|---|---|---|
| Kiinteä korko | Korko lukittu koko jaksolle | Haluat täyden ennustettavuuden |
| Korkokatto | Korko nousee enintään tiettyyn rajaan | Haluat suojaa, mutta myös hyötyä laskusta |
| Korkoputki | Korko vaihtelee tietyllä vaihteluvälillä | Haluat osittaisen suojan edullisemmin |
Esimerkki: Korkokaton vaikutus
250 000 € annuiteettilaina, 30 vuotta, marginaali 0,7 %, viitekoron katto 5 % (suojauksen hintaa ei ole huomioitu)
| Tilanne | Kokonaiskorko | Kuukausierä |
|---|---|---|
| Euribor 3 % | 3,7 % | 1 151 € |
| Euribor 5 % | 5,7 % | 1 451 € |
| Euribor 7 % ilman kattoa | 7,7 % | 1 782 € |
| Euribor 7 % katon kanssa | 5,7 % | 1 451 € (säästö 331 €/kk) |
Korkosuojauksesta peritään yleensä maksu, ja kiinteän koron ennenaikaisesta päättämisestä pankki voi periä korvauksen, joka on enintään korkotason alenemisesta johtuva tappio (kuluttajansuojalaki 7 a luku 20 §).
2. Puskurirahasto
Puskurirahasto on keskeinen osa pitkän laina-ajan riskien hallintaa.
Nyrkkisääntö: usein suositellaan muutaman kuukauden menoja vastaavaa säästöä.
Esimerkki (3–6 kuukauden menot):
- Kuukausierä: 1 200 €
- Muut asumismenot: 400 €
- Muut menot: 2 000 €
- Yhteensä: 3 600 €/kk
- Puskurirahasto: 10 800–21 600 €
3. Ylimääräiset lyhennykset strategisesti
Vaikka valitsisit pitkän laina-ajan, voit lyhentää sitä ylimääräisillä lyhennyksillä. Kuluttajalla on oikeus maksaa asuntoluotto tai sen osa ennen eräpäivää (kuluttajansuojalaki 7 a luku 19 §).
Strategia:
- Valitse pitkä laina-aika joustavuuden vuoksi
- Tee ylimääräisiä lyhennyksiä hyvinä aikoina
- Tarvittaessa jätä ylimääräiset lyhennykset pois
Esimerkki:
250 000 € annuiteettilaina, 30 vuotta, 4 % korko koko ajan, lisäsuoritus joka kuukausi alusta alkaen
| Strategia | Kuukausierä | Todellinen laina-aika | Kokonaiskorot |
|---|---|---|---|
| Ei ylimääräistä | 1 194 € | 30 vuotta | 179 670 € |
| +200 €/kk | 1 394 € | ~22,8 vuotta | 131 610 € |
| +400 €/kk | 1 594 € | ~18,6 vuotta | 104 420 € |
| +600 €/kk | 1 794 € | ~15,7 vuotta | 86 740 € |
4. Lainaturvavakuutus
Lainaturvavakuutus voi suojata yllättäviltä elämänmuutoksilta. Ehdot ja korvattavat tilanteet vaihtelevat vakuutuksittain.
| Turva | Kattaa tyypillisesti | Merkitys pitkässä lainassa |
|---|---|---|
| Kuolemantapaus | Lainan pois maksaminen | Suuri (perhe suojassa) |
| Työkyvyttömyys | Lainaerien maksaminen | Suuri |
| Työttömyys | Lainaerät tilapäisesti | Kohtalainen |
5. Säännöllinen lainan tarkistus
Tarkista lainasi ehdot säännöllisesti:
- Vuosittain: Tarkista marginaalin kilpailukyky
- Muutaman vuoden välein: Harkitse kilpailuttamista
- Elämänmuutoksissa: Arvioi laina-ajan sopivuus
- Korkomuutoksissa: Harkitse korkosuojausta
Pitkän laina-ajan hyödyt – tasapainoinen näkökulma
Pitkällä laina-ajalla on myös etunsa:
1. Joustavuus
- Pienempi pakollinen kuukausierä
- Enemmän pelivaraa odottamattomiin tilanteisiin
- Mahdollisuus säästää rinnalla
2. Mahdollistaa asunnon oston
- Ilman pitkää laina-aikaa moni ei saa riittävästi lainaa
- Mahdollistaa asumisen halutussa sijainnissa
- Vaihtoehto vuokra-asumiselle
3. Inflaation vaikutus
- Lainan reaaliarvon pieneneminen ajan myötä
- Tulojen kasvu (usein) helpottaa lainanhoitoa
- Asunnon arvonnousu (usein)
4. Verotus (sijoitusasunnot)
- Vuokra-asunnon lainan korot ovat tulonhankkimisvelan korkoina vähennyskelpoisia; oman asunnon lainan korkoja ei ole voinut vähentää verovuodesta 2023 alkaen (Verohallinto)
- Vipuvaikutus säilyy pidempään
Yhteenveto: Tasapainoinen lähestymistapa
Milloin pitkä laina-aika on järkevä?
- ✓ Kun lyhyempi laina-aika johtaisi liian korkeaan kuukausierään
- ✓ Kun tiedostat riskit ja varaudut niihin
- ✓ Kun sinulla on puskurirahasto
- ✓ Kun suunnittelet ylimääräisiä lyhennyksiä
- ✓ Kun harkitset korkosuojausta
Milloin pitkä laina-aika on riskialtis?
- ✗ Kun budjetti on venytettynä äärimmilleen
- ✗ Kun ei ole puskurirahastoa
- ✗ Kun tulot ovat epävarmat
- ✗ Kun korkosuojausta ei ole
- ✗ Kun laina ei ole maksettu eläkeikään mennessä
Riskienhallinnan muistilista
- Laske kuukausierä vähintään 6 %:n korolla (Finanssivalvonnan mukaan omissa laskelmissa kannattaa käyttää matalan korkotason vallitessa vähintään 6 prosentin korkoa)
- Kerrytä puskurirahasto (esim. 3–6 kk menot)
- Harkitse korkosuojausta
- Suunnittele ylimääräiset lyhennykset
- Selvitä lainaturvavakuutuksen tarve
- Tarkista laina vuosittain
- Arvioi, onko laina maksettu ennen eläkettä
Usein kysytyt kysymykset (FAQ)
Mikä on pisin mahdollinen asuntolaina-aika Suomessa?
Kuluttajansuojalain mukaan asuntoluoton takaisinmaksuaika saa luoton myöntöhetkellä olla enintään 40 vuotta (1.6.2026 alkaen). Luotonantaja saa poiketa rajasta 10 prosentin osuudessa kunkin vuosineljänneksen luotonannosta. Valtion takaamissa lainoissa ja ASP-lainoissa enimmäisaika on 25 vuotta. Pankki arvioi lisäksi maksukyvyn ja voi ottaa huomioon esimerkiksi lainanottajan iän.
Kannattaako ottaa 30 vuoden laina vai 25 vuoden?
Riippuu tilanteesta. 25 vuotta pienentää korkokuluja (esimerkissämme noin 33 800 euroa 250 000 euron lainassa 4 %:n korolla), mutta 30 vuotta antaa enemmän joustovaraa. Jos otat 30 vuoden lainan, suunnittele ylimääräisiä lyhennyksiä.
Miten korkoriski vaikuttaa 30 vuoden lainaan?
Korkoriski on merkittävämpi, koska pääomaa on jäljellä enemmän pidempään. Esimerkiksi 250 000 euron 30 vuoden annuiteettilainassa koron nousu 4 prosentista 7 prosenttiin heti alussa nostaisi kuukausierää noin 470 eurolla.
Voiko pitkän laina-ajan lainaa lyhentää myöhemmin?
Kyllä. Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai neuvotella pankin kanssa laina-ajan lyhentämisestä. Vaihtuvakorkoisessa lainassa, jonka viitekoron määräytymisjakso on alle 3 vuotta, pankki ei voi periä korvausta ennenaikaisesta maksusta.
Miksi pankit tarjoavat pitkiä laina-aikoja?
Laki sallii 1.6.2026 alkaen enintään 40 vuoden laina-ajan, ja pitkä laina-aika pienentää kuukausierää, jolloin useampi hakija voi täyttää pankin maksukykyvaatimukset. Pankki saa pidemmästä lainasta myös korkotuloja pidempään.
Miten inflaatio vaikuttaa pitkään lainaan?
Inflaatio voi hyödyttää lainanottajaa, koska lainan reaaliarvo pienenee. Toisaalta inflaatio voi johtaa korkojen nousuun, mikä nostaa kuukausierää.
Voiko 35 vuoden laina olla järkevä?
Se voi olla järkevä, jos se on ainoa tapa saada riittävä laina ja olet valmis tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä. Ilman ylimääräisiä lyhennyksiä kokonaiskorot kasvavat suuriksi: esimerkkimme 250 000 euron lainassa 4 %:n korolla noin 214 900 euroa.
Miten varaudun pitkän laina-ajan riskeihin?
Keskeisimmät keinot: puskurirahasto, korkosuojaus, lainaturvavakuutus, ylimääräiset lyhennykset ja säännöllinen lainan tarkistus.
Mitä rakennusvuosi kertoo riskeistä?
Syötä rakennusvuosi, niin näet aikakauden tyypilliset riskirakenteet ja mitä kannattaa tarkastaa erityisen huolellisesti ennen kauppaa.
Näytä rakennusvuoden riskitLähteet
- Finlex – Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 a luku
- Finlex – Laki 354/2026 kuluttajansuojalain 7 a luvun 14 a §:n muuttamisesta
- Finanssivalvonta – Asuntolainat ja lainakatto
- Finanssivalvonta – Makrovakauspäätös: suositus lainanhoitorasituksen ylärajaksi (27.6.2022)
- Finanssivalvonta – Takaus ja panttaus (vakuusarvo)
- Suomen Pankki – Takaisinmaksuajaltaan pidempien asuntolainojen määrä kasvanut (28.8.2026)
- Suomen Pankki – Asuntolainojen takaisinmaksuajat ovat pidentyneet (27.3.2026)
- EKP – 12 kk euriborin kuukausikeskiarvot
- Tilastokeskus – Osakeasuntojen hinnat
- Valtiokonttori – Asuntolainan valtiontakaus
- Verohallinto – Korko tuloverotuksessa