Asuntolaina ilman luottotietoja – onko mahdollista?

Maksuhäiriömerkintä voi olla merkittävä este asuntolainan saamiselle. Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on ennen luottosopimuksen tekemistä arvioitava huolellisesti kuluttajan luottokelpoisuus, ja arviointi tehdään muun muassa luottotietorekisteritietojen perusteella. Voimassa oleva merkintä näkyy siis lainapäätöstä tehtäessä. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa, kuinka kauan se säilyy, miten se poistuu ja mitä vaihtoehtoja asunnon hankintaan on, kun luottotiedoissa on merkintä.

Mitä luottotiedot ovat?

Luottotietojen perusteet

Luottotiedoilla tarkoitetaan tietoja, joita käytetään arvioitaessa henkilön kykyä ja halua vastata sitoumuksistaan. Luottotietorekisterejä pitävät Suomessa yksityiset luottotietotoiminnan harjoittajat, eli luottotietoyhtiöt. Toimintaa säätelee luottotietolaki (527/2007), ja sitä valvoo tietosuojavaltuutettu.

Luottotietorekisteriin saa tallettaa henkilöstä muun muassa:

Positiivinen luottotietorekisteri

Kaupallisten luottotietorekisterien rinnalla toimii positiivinen luottotietorekisteri, jonka rekisterinpitäjä on Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö (laki positiivisesta luottotietorekisteristä 739/2022). Voimassa olevien kuluttajaluottojen tiedot oli ilmoitettava rekisteriin 1.2.–31.3.2024, ja tietojen luovutusta luotonantajille koskevaa lain 4 lukua on sovellettu 1.4.2024 alkaen.

Verohallinnon mukaan positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan esimerkiksi asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat ja osamaksurahoitukset sekä maksetut lyhennykset. Tulotiedot tulevat tulorekisteristä. Rekisterissä ei ole tietoa maksuhäiriömerkinnöistä, mutta luotonantaja ilmoittaa sinne tiedon, jos luoton maksuerä on viivästynyt yli 60 päivää tai luotto on eräännytetty. Rekisteri ei tee luottopäätöksiä eikä arvioi luottokelpoisuutta: luotonantaja tekee päätöksen omien kriteeriensä perusteella.

Maksuhäiriömerkinnän syntyminen

Maksuhäiriömerkintä ei synny jokaisesta myöhästyneestä laskusta. Luottotietolaissa luetellaan, millaisia maksuhäiriötietoja rekisteriin saa tallettaa.

Merkinnän tavallisimmat perusteet:

1. Tuomioistuimen tuomio: maksun laiminlyönti, joka on todettu lainvoimaisella tuomiolla tai yksipuolisella tuomiolla (ei koske perusteeltaan tai määrältään riitautettua maksuvaatimusta)
2. Ulosotto: ulosotossa todettu varattomuus tai muu este sekä pitkäkestoinen ulosotto. Ulosottolaitoksen mukaan pitkäkestoisesta ulosotosta on kyse, kun palkan, eläkkeen tai muun toistuvaistulon ulosmittaus tai sen sijaan tehty maksusuunnitelma on ollut voimassa viimeksi kuluneen kahden vuoden aikana yhteensä vähintään 18 kuukauden ajan.
3. Velkojan ilmoitus: kulutusluoton maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä, eikä uutta maksusopimusta ole tehty. Lisäksi velkojan on lähetettävä velalliselle kirjallinen maksukehotus vähintään 21 päivää ennen tietojen luovuttamista (luottotietolaki 14 §).
4. Konkurssi ja velkajärjestely: tiedot siirtyvät viranomaisten rekistereistä.

Oikeuspalveluviraston mukaan maksuhäiriömerkintä voi tulla aikaisintaan noin kahden kuukauden kuluttua eräpäivästä, ja siitä varoitetaan maksumuistutuksissa ja maksuvaatimuksissa. Ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä ilmoitetaan erikseen kirjeitse.

Maksuhäiriömerkinnän kesto

Luottotietolain 18 §:ssä säädetään, milloin maksuhäiriötiedot on poistettava rekisteristä. Säilytysaika riippuu merkinnän tyypistä.

Säilytysajat (luottotietolaki 18 §, tilanne 2.10.2026):

Merkintä poistuu säilytysajan päätyttyä, vaikka velkaa ei olisi maksettu. Velka itsessään ei kuitenkaan poistu, vaan perintä voi jatkua.

Luottotietojen vaikutus asuntolainaan

Miksi pankit tarkistavat luottotiedot?

Kuluttajansuojalain 7 a luvun 11 §:n mukaan luotonantajan on ennen asuntoluottosopimuksen tekemistä arvioitava huolellisesti kuluttajan luottokelpoisuus. Arviointi tehdään kuluttajan tuloja ja menoja sekä muita taloudellisia olosuhteita koskevien tarpeellisten, riittävien ja oikeasuhteisten luottotietorekisteri- ja muiden tietojen perusteella, ja tietojen paikkansapitävyys on varmistettava.

Tarkistuksen tarkoitus:

• Arvioida lainanhakijan maksukykyä ja maksuhistoriaa
• Täyttää lakisääteinen velvollisuus arvioida luottokelpoisuus
• Ehkäistä ylivelkaantumista
• Hallita luotonantajan luottoriskiä

Luottotietomerkinnän vaikutus lainapäätökseen

Laki ei määrää, miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa yksittäiseen lainapäätökseen. Jokainen luotonantaja tekee päätöksen omien kriteeriensä perusteella. Voimassa oleva merkintä kertoo kuitenkin luotonantajalle, että aiempi velka on jäänyt hoitamatta, joten se heikentää lainanhakijan asemaa.

Mahdollisia seurauksia:

Jos luotonantaja hylkää luottohakemuksen luottotietojen perusteella, sen on luottotietolain 19 §:n mukaan välittömästi päätöksen jälkeen ilmoitettava hakijalle luottotiedon käytöstä ja siitä, mistä luottotietorekisteristä tiedot ovat peräisin. 20.11.2026 voimaan tulevan muutoksen (L 41/2026) jälkeen ilmoituksessa kerrotaan myös huomioon otetut tietoryhmät.

Poikkeustapaukset

Joissakin tilanteissa merkintä ei välttämättä estä lainan saamista. Päätös on luotonantajan harkinnassa, eikä mikään alla olevista keinoista varmista myönteistä päätöstä.

Tilanteita, joita luotonantaja voi arvioida tapauskohtaisesti:

1. Vanha ja yksittäinen merkintä: merkintä on poistumassa, ja velka on jo maksettu
2. Lisävakuudet: esimerkiksi läheisen antama lisävakuus voi pienentää luotonantajan riskiä
3. Takaaja: luottokelpoinen takaaja voi parantaa hakijan asemaa
4. Merkinnän syy: luottotietorekisteriin voidaan velallisen pyynnöstä merkitä esimerkiksi tieto siitä, että maksuhäiriö on syntynyt takausvastuun johdosta

Luottotietojen tarkistaminen

Omien luottotietojen tarkistus

Jokaisella on tietosuoja-asetuksen mukainen oikeus tarkastaa, mitä tietoja hänestä on talletettu. Tietosuojavaltuutetun toimiston mukaan rekisterinpitäjän on toimitettava jäljennös käsittelemistään henkilötiedoista, ja jäljennös on lähtökohtaisesti maksuton. Useammista jäljennöksistä voidaan periä kustannuksia vastaava maksu.

Tarkistuksen vaiheet:

1. Esitä tarkastuspyyntö luottotietoyhtiölle sen verkkosivuilla kerrotulla tavalla
2. Tunnistaudu pyynnön yhteydessä
3. Käy läpi tiedot ja mahdolliset merkinnät
4. Tarkista myös positiivisen luottotietorekisterin tiedot Verohallinnon sähköisessä asiointipalvelussa

Oikeuspalveluviraston mukaan Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitää kaksi yritystä, joten tarkistus kannattaa tehdä molempiin. Tietosuojavaltuutetun toimiston mukaan rekisterinpitäjän on vastattava tarkastuspyyntöön yhden kuukauden kuluessa. Jos pyyntöjä on monta tai ne ovat monimutkaisia, rekisterinpitäjä voi ilmoittaa tarvitsevansa lisäaikaa, jolloin määräaika on kolme kuukautta alkuperäisestä pyynnöstä.

Virheellisten merkintöjen korjaaminen

Jos luottotiedoissa on virheellinen merkintä, sen voi pyytää korjattavaksi.

Korjausprosessi:

1. Tunnista virheellinen tieto
2. Kerää todisteet (esimerkiksi kuitti maksusta tai tosite velan maksamisesta)
3. Ota yhteyttä luottotietoyhtiöön
4. Pyydä merkinnän oikaisua tai poistamista
5. Seuraa asian etenemistä

Luottotietolain 31 §:n mukaan luottotietotoiminnan harjoittajan on ilman aiheetonta viivytystä oikaistava virheellinen, puutteellinen, vanhentunut tai muutoin harhaanjohtava tieto. Jos asia ei ratkea, voi ottaa yhteyttä tietosuojavaltuutettuun, joka valvoo luottotietotoimintaa (luottotietolaki 33 §).

Mitä tarkistaa ennen lainanhakua?

Ennen asuntolainan hakemista kannattaa selvittää oma luottotietotilanne.

Tarkistuslista:

• Onko voimassa olevia merkintöjä?
• Mikä on merkintöjen tyyppi ja tallettamispäivä?
• Onko maksetuista veloista toimitettu tieto rekisterinpitäjille?
• Onko virheellisiä merkintöjä?
• Milloin merkinnät poistuvat säilytysajan perusteella?
• Onko maksamattomia velkoja?

Vaihtoehdot luottotietomerkinnän kanssa

Velan maksaminen ja merkinnän poistuminen

Velan maksaminen on yleensä nopein tapa saada merkintä pois. Luottotietolakia muutettiin 1.12.2022 alkaen (L 331/2022) niin, että maksetun velan merkintä poistetaan kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon maksusta.

Merkinnän poistuminen velan maksun jälkeen:

Oikeuspalveluviraston mukaan tieto maksusta (ns. REF-merkintä) ei tule luottotietorekisteriin automaattisesti, vaan velallisen on itse huolehdittava siitä, että tieto toimitetaan molemmille rekisterinpitäjille. Velkojan ilmoittamien maksuhäiriöiden osalta velkojalla on lain mukaan velvollisuus ilmoittaa saatavan suorittamisesta. Ulosotosta johtuvien merkintöjen poistoa voi pyytää Ulosottolaitokselta, joka pyytää luottotietoyhtiöitä poistamaan merkinnän esimerkiksi, kun ulosotossa perittävänä ollut velka on maksettu.

Odottaminen merkinnän vanhenemiseen

Jos velkaa ei pysty maksamaan, merkintä poistuu säilytysajan päätyttyä. Odotusaika kannattaa käyttää talouden vahvistamiseen.

Odottamisen aikana:

1. Vältä uusia maksuhäiriöitä
2. Säästä omarahoitusosuutta
3. Vakauta tulot ja menot
4. Valmistaudu lainanhakuun kokoamalla tiedot tuloista ja menoista

Takaajan käyttö

Takaaja voi joissakin tapauksissa parantaa lainansaannin mahdollisuuksia, vaikka hakijalla olisi luottotietomerkintä.

Takaajan vaikutus:

• Takaajan luottotiedot ja maksukyky arvioidaan
• Takaaja vastaa lainasta, jos päävelallinen ei maksa
• Luotonantajan riski pienenee

Huomioitavaa:

Finanssivalvonnan mukaan ulkopuolisen yksityishenkilön asuntolainalle antama takaus on täytetakaus. Luotonantajat päättävät itse, hyväksyvätkö ne takauksen tilanteessa, jossa päävelallisella on maksuhäiriömerkintä. Takaajaksi ryhtyvän kannattaa ymmärtää vastuunsa laajuus ennen sitoutumista.

Suurempi omarahoitusosuus

Suurempi omarahoitusosuus pienentää lainan tarvetta ja luotonantajan riskiä. Lainakatto rajaa joka tapauksessa lainan määrää: Finanssivalvonnan päätöksellä (29.6.2026, voimaan 1.7.2026) asuntolaina voi olla enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta kaikille lainanottajille. Lain mukainen perustaso on 90 % (ensiasunto 95 %), mutta käytössä oleva enimmäisluototussuhde on nostettu 95 prosenttiin. (Finanssivalvonnan päätös, tarkistettu 25.9.2026.)

Omarahoitusosuuden kasvattaminen ei poista maksuhäiriömerkinnän vaikutusta, koska luottokelpoisuuden arvioinnissa katsotaan myös maksukykyä ja maksuhistoriaa. Laki ei määrittele, kuinka suuri omarahoitus riittäisi korvaamaan merkinnän, ja käytännöt vaihtelevat luotonantajittain.

Erikoistuneet lainanantajat

Kuluttajaluottoja myöntävät pankkien lisäksi muutkin luotonantajat. Ennen sopimusta kannattaa vertailla todellista vuosikorkoa, kaikkia kuluja ja ehtoja.

Mitä kannattaa tarkistaa:

• Todellinen vuosikorko ja kaikki luottokustannukset
• Vakuus- ja takausvaatimukset
• Lainan määrä ja laina-aika suhteessa omaan maksukykyyn
• Luotonantajan rekisteröinti

Varoitus:

Kuluttajan kannattaa olla huolellinen. Finanssivalvonnan mukaan kuluttajaluotonantajien tulee rekisteröityä Finanssivalvonnan luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin, ja rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnan valvottavaluettelosta.

Yhdessä ostaminen

Jos toisella osapuolella on puhtaat luottotiedot, asunnon ostaminen yhdessä voi olla vaihtoehto.

Järjestelyn piirteitä:

• Kumppani tai perheenjäsen voi olla pääasiallinen lainanottaja
• Luotonantaja arvioi jokaisen velallisen luottokelpoisuuden erikseen
• Omistusosuudet ja vastuut kannattaa sopia kirjallisesti
• Juridisesti monimutkaisempi tilanne, joten asiantuntijan neuvot ovat usein hyödyllisiä

Velkajärjestely ja luottotiedot

Yksityishenkilön velkajärjestely

Jos velkatilanne on vakava, velkajärjestely voi olla ratkaisu. Lain yksityishenkilön velkajärjestelystä (57/1993) mukaan tuomioistuin voi maksukyvyttömän yksityishenkilön taloudellisen tilanteen korjaamiseksi määrätä velkoja koskevista järjestelyistä ja vahvistaa maksukykyä vastaavan maksuohjelman.

Velkajärjestelyn vaikutus luottotietoihin:

• Oikeuspalveluviraston mukaan maksuhäiriömerkintä tulee jo velkajärjestelyhakemuksen jättämisestä käräjäoikeuteen
• Tavallisten velkojen maksuohjelman kesto on pääsääntöisesti kolme vuotta. Jos velallinen säilyttää omistusasuntonsa, kesto voi olla pidempi, kuitenkin enintään 10 vuotta tavallisten velkojen osalta (velkajärjestelylaki 30 §)
• Velkajärjestelytiedot poistetaan velkajärjestelyrekisteristä, kun maksuohjelman kesto on päättynyt (laki velkajärjestelyrekisteristä 368/2017, 5 §), ja luottotietorekisteristä kuukauden kuluessa sen jälkeen
• Jos muita merkintöjä ei ole, luottotiedot ovat tämän jälkeen ilman merkintöjä

Lisätietoa velkajärjestelyn ehdoista on artikkelissa velkajärjestely asuntovelalliselle.

Velkajärjestelyn jälkeinen lainansaanti

Kun velkajärjestely on päättynyt ja merkintä poistunut, asuntolainaa voi hakea uudelleen.

Huomioitavaa:

• Luotonantajat arvioivat tilanteen tapauskohtaisesti
• Pidempi aika ilman uusia maksuhäiriöitä vahvistaa hakijan asemaa
• Vakaa taloudellinen tilanne on olennainen
• Avoimuus luotonantajan kanssa voi olla hyödyllistä

Käytännön ohjeita luottotietojen parantamiseen

Lyhyen aikavälin toimenpiteet

Välittömät toimenpiteet:

1. Tarkista luottotiedot: selvitä nykyinen tilanne molemmista luottotietorekistereistä
2. Maksa avoimet velat: jos mahdollista, ja huolehdi, että tieto maksusta välittyy rekisterinpitäjille
3. Neuvottele maksusuunnitelmista: velkojien kanssa
4. Vältä uusia luottoja: jotta tilanne ei pahene

Pitkän aikavälin strategia

Luottotietojen korjaaminen vie aikaa. Alla on suuntaa antava esimerkki etenemisestä tilanteessa, jossa velkoja ei pystytä maksamaan heti. Todellinen aikataulu riippuu merkintöjen tyypistä ja tallettamispäivistä.

Vuosi 1: Velkojen selvittely, maksusuunnitelmat ja maksetuista veloista ilmoittaminen
Vuosi 2: Säännölliset maksut, ei uusia maksuhäiriöitä
Vuosi 3: Säästäminen ja talouden vakauttaminen
Vuosi 3–4: Tuomio- ja ulosottomerkinnät poistuvat viimeistään 3 vuoden kuluttua tallettamisesta
Vuosi 4: Lainanhaku, kun merkinnät ovat poistuneet ja säästöjä on kertynyt

Taloudenhallinnan parantaminen

Hyvä taloudenhallinta ehkäisee uusia maksuhäiriöitä.

Käytännön toimenpiteitä:

Lainsäädäntö ja oikeudet

Kuluttajan oikeudet

Luottotietojen käsittelyä säätelevät luottotietolaki ja EU:n yleinen tietosuoja-asetus (GDPR).

Keskeisiä oikeuksia:

• Oikeus tarkastaa omat tiedot
• Oikeus vaatia virheellisten tietojen oikaisua (luottotietolaki 31 §)
• Oikeus saada tieto siitä, kenelle häntä koskevia tietoja on viimeisen vuoden aikana luovutettu (luottotietolaki 19 §)
• Oikeus asettaa vapaaehtoinen luottokielto. Sen voi asettaa myös positiiviseen luottotietorekisteriin, ja luottokieltomerkinnän tekeminen siellä on maksutonta (laki 739/2022, 15 §).

Luotonantajan velvollisuudet

Pankeilla ja muilla luotonantajilla on lakisääteisiä velvollisuuksia luotonannossa.

Velvollisuuksia:

• Luottokelpoisuuden huolellinen arviointi (KSL 7 a:11)
• Ennakkotietojen antaminen lainasta (KSL 7 a luku)
• Ilmoitus hakijalle, jos hakemus hylätään luottotietojen perusteella (luottotietolaki 19 §)
• Tietosuojan noudattaminen

Finanssivalvonta valvoo pankkeja ja muita kuluttajaluotonantajia.

Syrjintäkielto

Luotonantaja ei saa syrjiä asiakkaita yhdenvertaisuus- tai tasa-arvolainsäädännössä kielletyillä perusteilla. Maksuhäiriötietojen käyttö on puolestaan luottotietolaissa nimenomaisesti sallittu luoton myöntämistä varten (19 §), joten luotonantaja voi ottaa merkinnän huomioon luottokelpoisuutta arvioidessaan.

Varoituksia ja sudenkuoppia

Vältettävät toimenpiteet

Älä tee näin:

1. Älä ota pikavippejä: Oikeuspalveluviraston mukaan laskujen ja velkojen maksamista lainalla kannattaa harkita tarkkaan, koska velkakierre usein syventää taloudellisia ongelmia
2. Älä anna virheellisiä tietoja: luotonantajan on varmistettava tietojen paikkansapitävyys, ja luottotiedot tarkistetaan joka tapauksessa
3. Älä sivuuta perintäkirjeitä: tilanne pahenee
4. Älä jätä veroja maksamatta: verot voidaan periä ulosotossa

Huijausten tunnistaminen

Maksuvaikeuksissa olevia ihmisiä yritetään valitettavasti huijata erilaisilla "ratkaisuilla".

Varoitusmerkkejä:

• Lupaukset luottotietojen "puhdistamisesta" maksua vastaan
• Epäselvät lainaehdot
• Ennakkomaksut ennen lainan myöntämistä
• Painostus nopeaan päätöksentekoon
• Lainanantaja ei löydy Finanssivalvonnan valvottavaluettelosta

Toimi näin:

• Tarkista lainanantajan rekisteröinti Finanssivalvonnasta
• Vertaile useita tarjouksia
• Älä maksa ennakkomaksuja
• Kysy neuvoa talous- ja velkaneuvonnasta

Velkaneuvonnan hyödyntäminen

Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on maksutonta ja sitä järjestää valtio. Neuvonta on luottamuksellista. Oikeuspalveluviraston mukaan talous- ja velkaneuvonnasta ei kuitenkaan voi saada taloudellista tukea tai rahaa.

Velkaneuvonnassa voi saada apua esimerkiksi:

• Taloudellisen tilanteen ja velkojen kartoitukseen
• Perintään ja maksuhäiriöihin liittyviin kysymyksiin
• Velkojen järjestelyyn ja velkajärjestelyn hakemiseen
• Arjen talouden suunnitteluun

Velkaneuvontaan kannattaa hakeutua ajoissa, ennen kuin tilanne kärjistyy.

Asunnon hankinta ilman lainaa

Vuokra-asuminen

Jos asuntolainaa ei saa, vuokra-asuminen on vaihtoehto.

Vuokra-asumisen piirteitä:

• Vuokranantaja saa luottotietolain mukaan käyttää luottotietoja huoneenvuokrasopimuksen tekemistä varten, joten merkintä voi vaikuttaa myös vuokra-asunnon saamiseen
• Positiivisen luottotietorekisterin tietoja vuokranantajalla ei Verohallinnon mukaan ole oikeutta pyytää
• Joustavuus ja pienempi sitoutuminen
• Aikaa korjata luottotiedot ja säästää

Asumisoikeusasunto

Asumisoikeusasunto vaatii pienemmän alkupääoman kuin omistusasunto.

Asumisoikeuden piirteet (Varke):

• Asumisoikeusmaksu on 15 % asunnon hankintahinnasta, ja se palautetaan, kun asumisoikeudesta luovutaan
• Lisäksi maksetaan kuukausittaista käyttövastiketta
• Asuntoa haetaan järjestysnumerolla, ja asumisoikeusyhteisö selvittää asunnon tarpeen ja varallisuuden
• Asumisoikeusasunnosta voi lukea lisää Valtion tukeman asuntorakentamisen keskuksen sivuilta

Säästäminen tulevaan

Luottotietojen kunnostamisen aikana kannattaa säästää tulevaa asunnon ostoa varten.

Esimerkkilaskelma (oletukset: 500 € kuukauden lopussa, 5 vuotta, tuotto 3 % vuodessa kuukausittain laskettuna, ennen veroja):

Talletukset yhteensä: 60 × 500 € = 30 000 €
Säästöjen tuotto (arvio 3 %/v): noin 2 300 €
Yhteensä: noin 32 300 €

Tuotto on oletus, ei lupaus. Korko- ja sijoitustuotoista menee lisäksi pääomatuloveroa.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko asuntolainaa saada maksuhäiriömerkinnällä?

Laki ei kiellä lainan myöntämistä, mutta luotonantajan on arvioitava luottokelpoisuus myös luottotietorekisteritietojen perusteella. Voimassa oleva merkintä heikentää hakijan asemaa, ja päätös tehdään luotonantajan omien kriteerien mukaan. Lisävakuudet tai takaaja voivat joissakin tapauksissa auttaa.

Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä vaikuttaa?

Luottotietolain mukaan tuomioihin ja ulosottoon perustuvat merkinnät poistetaan viimeistään kolmen vuoden kuluttua tallettamisesta ja velkojan ilmoittamat merkinnät kahden vuoden kuluessa. Konkurssitiedot poistetaan viimeistään viiden vuoden kuluttua konkurssin alkamisesta, ja velkajärjestelytiedot kuukauden kuluessa siitä, kun merkintä on poistettu velkajärjestelyrekisteristä.

Miten pankit suhtautuvat vanhaan merkintään?

Luotonantajat arvioivat tilanteen tapauskohtaisesti. Poistuneet merkinnät eivät näy luottotietorekisterissä, mutta luotonantaja arvioi kokonaisuuden, kuten tulot, menot, muut velat ja säästämisen. Avoimuus asian suhteen voi olla hyödyllistä.

Voiko luottotietomerkinnän poistaa maksamalla velan?

Kyllä, useimmissa tapauksissa. 1.12.2022 alkaen maksetun velan merkintä poistetaan kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon maksusta. Tieto maksusta ei kuitenkaan välity kaikissa tapauksissa automaattisesti, joten se kannattaa toimittaa rekisterinpitäjille itse.

Kannattaako hakea lainaa, jos luottotiedoissa on merkintä?

Verohallinnon mukaan hylätty lainahakemus ei välity positiiviseen luottotietorekisteriin. Luottotietoyhtiöiden rekisteriin kirjautuu kuitenkin tieto tietojen luovuttamisesta, ja hakijalla on oikeus saada tietää, kenelle tietoja on luovutettu. Ennen virallista hakemusta voi olla järkevää selvittää tilanne ja kysyä luotonantajan näkemystä, jotta tiedot ja odotukset ovat realistiset.

Voiko puoliso hakea lainaa yksin?

Kyllä voi, jos puolison luottotiedot ovat kunnossa ja maksukyky riittää yksin. Tällöin laina on puolison nimissä ja vastuu lainasta on hänellä. Asunnon omistusjärjestelyt voidaan sopia erikseen.

Miten erotan luotettavan lainanantajan huijarista?

Tarkista Finanssivalvonnan valvottavaluettelosta, onko lainanantaja rekisteröity. Luotettava lainanantaja ei vaadi ennakkomaksuja, antaa ehdot kirjallisesti ja ei painosta pikaisiin päätöksiin. Jos jokin vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta, se todennäköisesti on.

Voiko velkaneuvonta auttaa asuntolainan saamisessa?

Velkaneuvonta auttaa ensisijaisesti velkatilanteen selvittämisessä, ei suoraan asuntolainan saamisessa. Velkaneuvonnan avulla voi kuitenkin saada taloutensa kuntoon, mikä pidemmällä aikavälillä parantaa lainansaannin edellytyksiä.

Lähteet

• Finlex – Luottotietolaki 527/2007
• Finlex – Laki positiivisesta luottotietorekisteristä 739/2022
• Finlex – Kuluttajansuojalaki 38/1978
• Verohallinto – Tietosi positiivisessa luottotietorekisterissä
• Oikeuspalveluvirasto – Maksuhäiriömerkintä
• Oikeuspalveluvirasto – Talous- ja velkaneuvonta
• Ulosottolaitos – Varattomuus ja maksuhäiriömerkinnät
• Tietosuojavaltuutetun toimisto – Kun haluat tarkastaa tietosi
• Finanssivalvonta – Kulutusluotot
• Finanssivalvonta – Asuntolainat ja lainakatto
• Valtion tukeman asuntorakentamisen keskus – Asumisoikeusmaksu ja vastike
• Valtion tukeman asuntorakentamisen keskus – Asumisoikeusasunnon hakeminen