Lämmitysremontin rahoitus ja tuet
Kattava opas lämmitysremontin rahoitusvaihtoehtoihin ja tukiin. Selvitä kotitalousvähennys, energia-avustukset ja lainaehdot.
Lämmitysremontin rahoitus ja tuet
Lämmitysjärjestelmän uusiminen on merkittävä investointi, joka voi maksaa omakotitalossa 5 000–35 000 euroa riippuen valitusta järjestelmästä. Onneksi rahoitukseen on useita vaihtoehtoja, ja erilaisia tukia on saatavilla energiatehokkuuden parantamiseen. Tässä artikkelissa käsitellään lämmitysremontin rahoitusvaihtoehtoja, tukimuotoja ja niiden hakemista.
ARA eli Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus myöntää energia-avustuksia asuinrakennusten energiatehokkuuden parantamiseen. Lisäksi kotitalousvähennys tarjoaa verotuksen kautta tuen asennustyön kustannuksiin. Motivan mukaan tukien hyödyntäminen voi merkittävästi parantaa lämmitysremontin kannattavuutta.
Lämmitysremontin tyypilliset kustannukset
Ennen rahoitusvaihtoehtojen tarkastelua on hyvä ymmärtää lämmitysremontin kustannustaso.
Investointikustannukset järjestelmittäin
| Lämmitysjärjestelmä | Tyypillinen investointi | Asennustyön osuus |
|---|---|---|
| Ilma-ilmalämpöpumppu | 2 500–5 000 € | 500–1 500 € |
| Ilma-vesilämpöpumppu | 12 000–22 000 € | 2 000–5 000 € |
| Maalämpö | 18 000–35 000 € | 3 000–8 000 € |
| Kaukolämpöliittymä | 6 000–15 000 € | 1 000–3 000 € |
| Pellettilämmitys | 12 000–25 000 € | 2 000–5 000 € |
| Poistoilmalämpöpumppu | 8 000–15 000 € | 1 500–3 000 € |
Asennustyön osuus on tärkeä tieto, sillä kotitalousvähennys koskee nimenomaan työn osuutta.
Kotitalousvähennys
Kotitalousvähennys on yleisin ja helppokäyttöisin tukimuoto lämmitysremonttiin. Se on verovähennys, joka pienentää maksettavan veron määrää.
Kotitalousvähennyksen perusteet
| Ominaisuus | Sisältö |
|---|---|
| Vähennyskelpoisuus | Asennustyö ja siihen liittyvä työ |
| Ei vähennetä | Laitteet, materiaalit, matkakulut |
| Vähennyksen tekijä | Työn maksaja (oma tai vapaa-ajan asunto) |
| Vähennyspaikka | Verotuksessa |
Kotitalousvähennyksen laskeminen
Kotitalousvähennyksen määrä riippuu työn hinnasta ja voimassa olevista vähennysprosenteista. Seuraava on esimerkkilaskelma:
| Erä | Summa |
|---|---|
| Asennustyön hinta (sis. ALV) | 4 000 € |
| Vähennys 35 % | 1 400 € |
| Omavastuu | -150 € |
| Vähennys verotuksessa | 1 250 € |
Voimassa olevan lain mukaan vähennys on 35 % yritykseltä ostetun työn osuudesta (palkatun työntekijän työstä 13 % palkasta sekä työnantajan sivukulut), enintään 1 600 euroa henkilöä kohti vuodessa, ja omavastuu on 150 euroa. Öljylämmityksestä luopumiseen liittyvistä töistä vähennys on korotettu vuoteen 2027 asti: 60 % työn osuudesta, enintään 3 500 euroa. Eduskunta hyväksyi 15.9.2026 korotuksen, jonka mukaan vähennys olisi vuosina 2026–2027 40 % (palkattu työ 15 %) ja enintään 2 100 € henkilöltä. Muutos tulee sovellettavaksi, kun laki on vahvistettu; ajantasaiset luvut kannattaa tarkistaa Verohallinnosta.
Käytännön esimerkki
Maalämpöjärjestelmän asennus:
- Laitteen hinta: 18 000 €
- Asennustyö: 6 000 €
- Sähkötyöt: 1 500 €
- Vähennyskelpoiset työt yhteensä: 7 500 €
Kotitalousvähennys lasketaan asennustyön ja sähkötöiden osuudesta. Laitteiden ja materiaalien hinta ei ole vähennyskelpoinen. Tavallisena vähennyksenä 7 500 € × 35 % − 150 € = 2 475 €, joka rajautuu 1 600 euroon. Jos maalämpö korvaa öljylämmityksen, korotettu vähennys on 7 500 € × 60 % − 150 € = 4 350 €, joka rajautuu 3 500 euroon.
Kotitalousvähennyksen hakeminen
| Vaihe | Toimenpide |
|---|---|
| 1 | Pyydä eritelty lasku (työ ja materiaalit erikseen) |
| 2 | Maksa lasku |
| 3 | Ilmoita vähennys veroilmoituksessa |
| 4 | Säilytä tositteet |
Vähennyksen voi ilmoittaa joko verovuoden veroilmoituksessa tai jo ennakkoperinnässä verokortin muutoksella.
ARA:n energia-avustus
ARA eli Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus myöntää energia-avustuksia asuinrakennusten energiatehokkuuden parantamiseen.
Energia-avustuksen perusteet
| Ominaisuus | Sisältö |
|---|---|
| Myöntäjä | ARA |
| Kohderyhmä | Asuinrakennusten omistajat |
| Tarkoitus | Energiatehokkuuden parantaminen |
| Hakuaika | Vaihtelee vuosittain |
Tuettavat toimenpiteet
Energia-avustusta voi tyypillisesti saada seuraaviin toimenpiteisiin:
| Toimenpide | Tukikelpoisuus |
|---|---|
| Öljylämmityksen korvaaminen | Usein tuettu |
| Lämpöpumppujärjestelmä | Usein tuettu |
| Maalämpöön siirtyminen | Usein tuettu |
| Lämmöntalteenoton parantaminen | Usein tuettu |
| Ikkunoiden vaihto | Usein tuettu |
| Eristyksen parantaminen | Usein tuettu |
Tuen määrä ja ehdot vaihtelevat vuosittain. Ajantasaiset tiedot on syytä tarkistaa ARA:n verkkosivuilta.
Energia-avustuksen hakeminen
| Vaihe | Toimenpide | Aikataulu |
|---|---|---|
| 1 | Selvitä tukiehdot ARA:n sivuilta | Ennen remonttia |
| 2 | Hanki tarvittavat dokumentit | Ennen hakemusta |
| 3 | Täytä hakemus | Hakuaikana |
| 4 | Odota päätöstä | Käsittelyaika vaihtelee |
| 5 | Toteuta remontti | Päätöksen jälkeen |
| 6 | Hae maksatus | Remontin jälkeen |
On tärkeää huomata, että tukea on tyypillisesti haettava ennen remontin aloittamista. Jälkikäteen tehdyille remonteille tukea ei yleensä myönnetä.
Tukien yhteensovittaminen
Lämmitysremonttiin voi tyypillisesti yhdistää useita tukimuotoja.
Tukien yhdistäminen
| Yhdistelmä | Mahdollisuus |
|---|---|
| Kotitalousvähennys + energia-avustus | Ei siltä osin kuin avustus on vähennyksen estävä tuki |
| Kotitalousvähennys + korkojen vähennys | Ei koske omaa asuntoa: oman asunnon lainan korkoja ei ole voinut vähentää verovuodesta 2023 alkaen |
| Energia-avustus + kuntien tuet | Tarkista paikkakuntakohtaisesti |
Tukien yhteensovittamisessa on tärkeää tarkistaa kunkin tuen ehdot erikseen, sillä joissain tapauksissa saatu tuki voi vaikuttaa toisen tuen määrään.
Rahoitusvaihtoehdot
Jos omat säästöt eivät riitä lämmitysremonttiin, on useita rahoitusvaihtoehtoja käytettävissä.
Pankin remonttilaina
Remonttilaina on perinteinen tapa rahoittaa suurempia hankintoja.
| Ominaisuus | Tyypillinen arvo |
|---|---|
| Laina-aika | 5–15 vuotta |
| Korko | Vaihtelee markkinatilanteen mukaan |
| Vakuus | Asunto tai muu vakuus |
| Lainasumma | 5 000–50 000 € |
Oman vakituisen asunnon remonttiin otetun lainan korkoja ei Verohallinnon mukaan ole voinut vähentää verotuksessa verovuodesta 2023 alkaen.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on joustava vaihtoehto pienempiin remontteihin.
| Ominaisuus | Tyypillinen arvo |
|---|---|
| Laina-aika | 1–10 vuotta |
| Korko | Usein korkeampi kuin remonttilainalla |
| Vakuus | Ei tyypillisesti tarvita |
| Lainasumma | 1 000–30 000 € |
Kulutusluoton etuna on nopea saatavuus, mutta korkeampi korko tekee siitä kalliimman pitkällä aikavälillä.
Asuntolainan lisäerä
Jos asuntolainaa on jäljellä, pankin kanssa voi usein neuvotella lisäerästä remonttia varten.
| Ominaisuus | Kuvaus |
|---|---|
| Korko | Sama kuin asuntolainalla |
| Laina-aika | Voidaan sopia erikseen |
| Vakuus | Asunto |
| Käsittely | Tyypillisesti nopea |
Asuntolainan lisäerä on usein edullisin rahoitusvaihtoehto, koska korko on tyypillisesti alhaisempi kuin kulutusluotossa.
Laitevalmistajien rahoitus
Jotkut lämmityslaitteiden myyjät tarjoavat omia rahoitusvaihtoehtojaan.
| Ominaisuus | Kuvaus |
|---|---|
| Tarjoaja | Laitevalmistaja tai myyjä |
| Ehdot | Vaihtelevat merkittävästi |
| Korko | Voi olla kilpailukykyinen |
| Sidonnaisuus | Usein sidottu tiettyyn tuotteeseen |
Laitevalmistajien rahoitusta kannattaa verrata pankkien tarjouksiin ennen päätöksentekoa.
Rahoituksen vertailu
Esimerkki: 20 000 euron maalämpöremontti
| Rahoitusmuoto | Korko | Laina-aika | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|
| Asuntolainan lisäerä | 3 % | 15 v | noin 24 600 € |
| Remonttilaina | 4 % | 10 v | noin 24 300 € |
| Kulutusluotto | 7 % | 8 v | noin 25 800 € |
Kokonaiskustannukset vaihtelevat merkittävästi rahoitusmuodon ja ehtojen mukaan. Tarjouksia kannattaa pyytää useista lähteistä.
Kannattavuuslaskenta tukien kanssa
Tukien hyödyntäminen parantaa lämmitysremontin kannattavuutta merkittävästi.
Esimerkki: Öljylämmityksestä maalämpöön
Ilman tukia:
- Investointi: 25 000 €
- Vuosisäästö: 1 800 €
- Takaisinmaksuaika: 13,9 vuotta
Tukien kanssa (esimerkkilaskelma):
- Investointi: 25 000 €
- Korotettu kotitalousvähennys (työn osuus 6 000 € × 60 % − 150 €): 3 450 €
- Nettosinvestointi: 21 550 €
- Vuosisäästö: 1 800 €
- Takaisinmaksuaika: 12,0 vuotta
Kotitalousvähennystä ei saa siltä osin kuin samaan työhön on saatu tuloverolaissa vähennyksen estäväksi säädetty julkinen tuki tai avustus. Kaikki julkiset tuet eivät automaattisesti estä vähennystä, joten asia kannattaa tarkistaa Verohallinnosta.
Tukien hyödyntäminen voi lyhentää takaisinmaksuaikaa usella vuodella.
Kuntien ja energiayhtiöiden tuet
Jotkin kunnat ja energiayhtiöt tarjoavat omia tukiaan lämmitysremontteihin.
Kuntakohtaiset tuet
| Tuen tyyppi | Kuvaus |
|---|---|
| Energia-avustukset | Joissain kunnissa |
| Liittymismaksualennukset | Kaukolämpöön liittyminen |
| Neuvontapalvelut | Maksuton energianeuvonta |
Kuntakohtaisista tuista kannattaa tiedustella oman kunnan rakennusvalvonnasta tai ympäristötoimesta.
Energiayhtiöiden tuet
| Tuen tyyppi | Kuvaus |
|---|---|
| Asennustuet | Lämpöpumppujen asennukseen |
| Liittymisalennukset | Kaukolämpöön siirtyville |
| Energianeuvonta | Maksutonta tai edullista |
Oman energiayhtiön verkkosivuilta löytyy tietoa mahdollisista tuista ja kampanjoista.
Tukihakemuksen aikataulu
Tukien hakeminen edellyttää suunnittelua ja oikeaa ajoitusta.
Tyypillinen aikataulu
| Vaihe | Ajankohta | Toimenpide |
|---|---|---|
| Suunnittelu | 2–3 kk ennen | Selvitä tuet ja ehdot |
| Tarjoukset | 1–2 kk ennen | Pyydä tarjoukset urakoitsijoilta |
| Tukihakemus | Ennen aloitusta | Hae ARA:n tukea |
| Päätös | Käsittelyaika | Odota päätöstä |
| Toteutus | Päätöksen jälkeen | Toteuta remontti |
| Maksatus | Remontin jälkeen | Hae tuen maksatus |
| Verovähennys | Veroilmoituksessa | Ilmoita kotitalousvähennys |
Dokumentointi ja tositteet
Tukien hakeminen edellyttää huolellista dokumentointia.
Tarvittavat dokumentit
| Dokumentti | Käyttötarkoitus |
|---|---|
| Eritellyt tarjoukset | Tukihakemus, vertailu |
| Urakkasopimus | Kustannusten todentaminen |
| Laskut (eritellyt) | Kotitalousvähennys, maksatus |
| Maksukuitit | Tositteet maksuista |
| Valokuvat | Tukihakemuksen liitteet |
| Energiatodistus | Ennen/jälkeen -vertailu |
Säilytä kaikki dokumentit vähintään 6 vuotta verotuksen varmistamiseksi.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko kotitalousvähennystä ja energia-avustusta saada samaan remonttiin?
Ei välttämättä. Kotitalousvähennystä ei saa siltä osin kuin samaan työhön on saatu tuloverolaissa vähennyksen estäväksi säädetty julkinen tuki tai avustus. Kaikki julkiset tuet eivät automaattisesti estä vähennystä. Tarkemmat tiedot kannattaa tarkistaa ARA:lta ja Verohallinnolta.
Saako energia-avustusta jo aloitettuun remonttiin?
Tyypillisesti ei. ARA:n energia-avustusta on haettava ennen remontin aloittamista. Jälkikäteen tehtyihin remontteihin tukea ei yleensä myönnetä. Siksi tukihakemus kannattaa jättää hyvissä ajoin.
Kuinka suuri kotitalousvähennys lämmitysremontista voi saada?
Vähennys lasketaan asennustyön osuudesta: 35 %, josta vähennetään 150 euron omavastuu, enintään 1 600 euroa henkilöä kohti vuodessa. Öljylämmityksestä luopuessa vähennys on 60 % ja enintään 3 500 euroa vuoteen 2027 asti. Eduskunta hyväksyi 15.9.2026 korotuksen, jonka mukaan vähennys olisi vuosina 2026–2027 40 % (palkattu työ 15 %) ja enintään 2 100 € henkilöltä. Muutos tulee sovellettavaksi, kun laki on vahvistettu; ajantasaiset luvut kannattaa tarkistaa Verohallinnosta.
Kannattaako lämmitysremontti tehdä lainarahalla?
Lainarahoitus voi olla järkevä vaihtoehto, jos lämmitysremontin säästöt ylittävät lainan korkokustannukset. Esimerkiksi öljylämmityksen korvaaminen maalämmöllä tuottaa tyypillisesti merkittävät vuosisäästöt, jotka voivat kattaa lainanhoitokulut.
Mistä saa tietoa ajankohtaisista tuista?
Ajantasaista tietoa tuista saa seuraavista lähteistä:
- ARA:n verkkosivut (ara.fi) – energia-avustukset
- Verohallinnon verkkosivut (vero.fi) – kotitalousvähennys
- Motivan verkkosivut (motiva.fi) – energiatehokkuusneuvonta
- Oman kunnan verkkosivut – paikalliset tuet
Kuinka pitkä on ARA:n tukihakemuksen käsittelyaika?
Käsittelyaika vaihtelee hakemusten määrän ja ajankohdan mukaan. Tyypillisesti käsittely kestää useita viikkoja tai kuukausia. Hakemukset kannattaa jättää hyvissä ajoin ennen suunniteltua remontin aloitusta.
Voiko lämmitysremontin rahoittaa osamaksulla?
Kyllä, monet laitevalmistajat ja myyjät tarjoavat osamaksuvaihtoehtoja. Osamaksun ehdot ja korot vaihtelevat, joten niitä kannattaa verrata pankkien tarjoamiin lainavaihtoehtoihin.
Paljonko remontti maksaa?
Katto, julkisivu ja ikkunat: kerro materiaali ja määrä, niin näet suuruusluokan lähteistetyistä yksikköhinnoista — ja voit pyytää tarjoukset samoilla tiedoilla.
Laske remontin hinta-arvioEi vaadi rekisteröitymistä.
Lähteet
- ARA – Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus, energia-avustukset (ara.fi)
- Verohallinto – Kotitalousvähennys (vero.fi)
- Verohallinto – Korko tuloverotuksessa
- Motiva – Energiatehokkuuden parantamisen tuet (motiva.fi)
- Ympäristöministeriö – Asuntojen energiatehokkuus (ym.fi)